Апр
1
2019

Очередность погашения долгов может измениться: чего ожидать?

погашение долгов

Не так давно в закон “О потребительском кредите (займе)” были внесены некоторые изменения. Стала полностью регулируемой процентная ставка, а также уменьшена сумма максимальной задолженности. Сегодня Государственная Дума рассматривает новые поправки в законопроект, при которых может измениться очередность погашения долгов, образовавшихся у заемщиков. Как именно?

Чего стоит ожидать?

Сейчас Госдума занимается рассмотрением предложенных недавно партией ЛДПР изменений в закон о микрозаймах. Суть нововведений состоит в следующем: поменять очередность погашения потребительского кредита или займа в случае нехватки у заемщика средств для полного погашения оформленных кредитных обязательств.

На сегодняшний день последовательность возврата кредитного обязательства выглядит так:

  • в начале заемщик должен вернуть задолженность по начисленной процентной ставке;
  • далее – вернуть так называемое “тело” кредита или займа;
  • позже – оплатить неустойку, то есть начисленные штрафы и пени за просрочку платежей;
  • последним шагом – вернуть проценты за текущий период.

Что предлагают изменить в порядке погашения? В начале предлагается закрыть основной долг, позже – погасить начисленную процентную ставку, и в самом конце – направить средства на оплату неустойки и других возможных платежей.

Помимо изменений в последовательности погашения, также было предложено уменьшить размер неустойки и начисленных процентов. По мнению авторов нововведений, они не должны превышать величины основного долга более чем в два раза.

Финансовый эксперт сайта loando.ru Иванна Молодоженя комментирует:

“Сегодня микрофинансовые организации пользуются особой популярностью ввиду легкости оформления кредитного обязательства, а также снижения процентных ставок в текущем году. Тем не менее, уровень финансовой грамотности населения еще не достаточно высок, поэтому многие заемщики неправильно рассчитывают свои возможности погашения займа. Возможно, нововведения действительно смогут облегчить их участь при возврате долга”.

Почему изменения необходимы?

Россияне довольно часто обращаются в банк или МФО, когда требуются деньги, с уверенностью выплатить долг в указанный срок. Тем не менее, жизнь может повернуться непредвиденным образом, и, например, утратив работу, даже ответственный заемщик может попросту погрязнуть в долгах. Не удивительно, что по данным 2018 года, общая сумма задолженностей россиян достигла почти 15 трлн рублей.

Авторы же предложенных нововведений считают, что граждане, а именно физические лица сейчас находятся в невыгодном для них положении, в отличие от предпринимателей, которые могут в начале погасить основной долг и проценты, а только потом неустойку. Предложенный законопроект сможет защитить такого заемщика, ведь он – довольно зависимая и слабая сторона в договоре с финансовыми учреждениями, которые сейчас активно пользуются существующим положением дел.

Почему важно погашать долги вовремя?

Следует понимать, что начисленные штрафы и пени – лишь вершина айсберга. Образование крупных задолженностей по кредитным обязательствам может привести к более серьезным последствиям – обращению финансовой организации к коллекторским агентствам или вовсе в суд.

Конечно, такая ситуация образовывается не сразу. В начале, например, микрофинансовая организация напоминает заемщику об образовавшимся долге – высылает различные смс-сообщения или уведомления на электронную почту в течение нескольких дней или так называемого “льготного периода”. Клиент не отвечает на напоминания, а штрафы, пени и процентная ставка за просрочку уже начинает начисляться, что, соответственно, приводит к активному росту задолженности. При этом у заемщика портится состояние кредитной истории: по закону, все финансовые организации должны в обязательном порядке передавать отчеты о своих клиентах в БКИ. Такая ситуация чревата неприятными последствиями: заемщик просто не сможет оформить крупный кредит или ипотеку в каком-либо банке в будущем.

Если же и после нескольких предупреждений заемщик не начнет предпринимать каких-либо действий, МФО, скорее всего, продаст его долг коллекторам. Методы взыскания долгов коллекторскими службами зачастую более ожесточенные в сравнении с простыми напоминаниями о закрытии долга. В случае же суда с МФО, заемщик может и вовсе потерять недвижимость или любое другое ценное имущество, которое изымут для погашения всех долгов.

Поэтому, несмотря на обновления в законодательстве, важно постоянно расширять свои знания и улучшать уровень своей финансовой грамотности, чем позднее рассчитываться с накопившимися долгами и их последствиями.

Об авторе:

Оставить комментарий