Банкротство физиков

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

(не нашел тему про физиков, только про ИП. если ошибаюсь - соеденим темы)


Обанкротят всех
Но из дома на Рублевке не выселят
Банкротством в России никого не удивишь. Однако проект нового закона, позволяющий банкротить не только юридические лица, но и простых граждан, вызвал перед Новым годом ожесточенную полемику.







Председатель Высшего арбитражного суда Антон Иванов выразил уверенность, что в случае принятия нового закона число дел о банкротстве вырастет с 20 000 в год до 1 миллиона.

Ждут изменений
Закон «О несостоятельности (банкротстве)» был принят 9 лет назад. Однако нормы главы «Банкротство гражданина» до сих пор так и не действуют. В свое время в эту главу была внесена оговорка о необходимости внесения изменений в ряд законодательных актов, в частности – в Гражданский кодекс. Но этих изменений пока никто не внес.

Единственное жилье
Согласно законопроекту, по решению суда можно продать не все имущество задолжавшего. Аресту и продаже не подлежат дом или квартира, являющиеся единственным жильем для должника и членов его семьи. Однако вопрос «если это единственное жилье – роскошный особняк?» остался в проекте без ответа. Если закон будет принят в его нынешнем виде, то невозможно будет заставить должника продать дорогое жилье, чтобы купить жилище попроще, а разницу направить на погашение долга.

Провоцируют граждан
Тут-то и становится ясно, что замечание Антона Иванова о резком увеличении количества банкротств имеет двоякий смысл. Эксперты банковского и юридического сообществ говорят то же самое, только с иным смыслом. Принятие относительно либерального законопроекта будет провоцировать граждан чаще обращаться в арбитражные суды с заявлениями о собственном банкротстве.

А следом за Ивановым свое отношение к закону о банкротстве выразила Счетная палата. Ее специалисты предлагают, в частности, проводить процедуру банкротства за счет самих банкротов, поскольку сейчас государство теряет на этом слишком большие деньги.

В чью пользу
Новый вариант закона о банкротстве будет принят. Вопрос в том, в чью пользу он заработает: в пользу господ, стремящихся сохранить как «единственное жилье» виллу на Рублевке, или в пользу гражданина, не сумевшего вовремя погасить долг и теряющего большую часть своего немудреного имущества.

 

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

Миллион банкротов
1(87) от 9 января 2008 // Константин ГУРДИН
Вскоре объявить себя банкротами смогут не только компании, но и обычные граждане. Минэкономразвития разработало проект соответствующего закона. Весной он поступит на рассмотрение Госдумы. Если депутаты одобрят закон, отсрочить и облегчить расчеты по долгам смогут более 1 млн. жителей страны.
ДЛЯ некоторых банкротство – это благо. Предположим, человек набрал кредитов, внезапно остался без доходов и расплатиться уже не может. Сейчас на просроченную сумму «капают» не только обычные проценты, но также пени или штрафы. Порой они достигают 1% от суммы кредита в день. Это стремительно увеличивает и без того «непотяжный» долг.

Именно для таких безнадежных случаев и придумано «личное банкротство». МЭРТ взял за основу американскую модель. По ней банкротом может объявить себя каждый, кто просрочил выплаты по кредиту. Достаточно принести в суд заявление, а спустя три месяца –
представить план погашения задолженности.

После этого на долг перестают «капать» любые пени и штрафы. Правда, проценты начисляются в обычном порядке. Зато должники могут растянуть выплаты по кредиту на срок до пяти лет.

Вроде бы такой закон о банкротстве «с человеческим лицом» должен устраивать всех? Но, по данным «АН», против него активно выступают российские банки. Банкиры опасаются, что в случае принятия новых правил банкротами тут же объявят себя более 1 млн. россиян.

Но, скорее всего, им просто обидно лишаться доходов от «драконовских» неустоек. Что же касается угрозы кризиса – эти страхи безосновательны. Например, в США ежегодно о личном банкротстве объявляют более 3 млн. человек.


http://www.argumenti.ru/publications/5698

 

[Фрэнк]

Что оставить должнику

Президентская структура не согласилась с законопроектом о банкротстве физических лиц, написанным в Минэкономразвития
Дмитрий Казьмин
Ведомости
04.06.2008, №101 (2123)

Этот законопроект внесен в правительство в начале апреля, а в конце мая возвращен в министерство на доработку. «Ведомости» располагают таблицей разногласий ведомств.

По версии Минэкономразвития, процедуру банкротства может инициировать кредитор или сам должник, если он не способен в течение полугода платить по долгу свыше 100 000 руб. (это названо неплатежеспособностью). Если должник не выполнил план реструктуризации (может длиться до пяти лет), его ждет распродажа имущества. При соблюдении плана должник становится свободным от долгов. Если размер конкурсной массы менее 100 000 руб., а требования кредиторов не удовлетворены, должника могут признать заведомым банкротом. Становиться банкротом можно раз в пять лет.

Совет по кодификации гражданского законодательства при президенте (по указу президента этот орган выносит заключение на все законопроекты, касающиеся гражданского права) считает, что неплатежеспособности недостаточно, чтобы должник объявил себя банкротом. Необходимо, чтобы соблюдался и принцип «неоплатности», когда долг больше, чем стоимость имущества должника.

У банков будет меньше стимулов договариваться о реструктуризации долга, раз принцип неоплатности позволит им отказать должнику в банкротстве, говорит замначальника отдела Минэкономразвития Антон Косяк, а расходы на оценку имущества снизят размер конкурсной массы.

Процедура, предложенная советом, аналогична процедуре банкротства предприятий ТЭКа, замечает арбитражный управляющий Евгений Семченко: если временный управляющий выяснил, что продажа имущества компании покроет долг, он требует у суда прекратить банкротство, и судьи всегда соглашаются с этим. Среди банкротов предприятий ТЭКа меньше 5%.

Стоимость квартиры должника почти всегда будет больше долга, так что банк сможет отказать большинству должников в банкротстве, полагает председатель «Конфоп» Дмитрий Янин, а это противоречит социальному смыслу закона.

Совет при президенте считает неоправданным и изменение перечня имущества, которое нельзя изъять у должника. Минэкономразвития расширило его для банкротов: у должника остается 25 000 руб., бытовая техника на 30 000 руб., предметы обрядов и культов на 15 000 руб., продукты на сумму трех прожиточных минимумов, профессиональное оборудование (у таксиста — автомобиль). Перечень надо сохранить, это преимущество банкрота перед должником, не исполняющим решений суда, уверен замдиректора департамента корпоративного управления Дмитрий Скрипичников.

Мировая практика предусматривает сохранение у банкрота не только жилья, но и приемлемого уровня жизни, говорит Янин, даже денег на билеты в кино и DVD-дисков. Сужение списка необходимо, считает гендиректор «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева, иначе кредитору нечего будет взять у банкрота. Семченко замечает, что смысл не в том, что забирать, а в том, кто будет проводить изъятие: арбитражные управляющие, работающие сейчас с имуществом заводов, не захотят заниматься «грязной» работой по отбору телевизоров и холодильников.

После устранения разногласий Минэкономразвития должно защитить законопроект на правительстве, говорит Скрипичников и выражает уверенность, что его удастся внести в Госдуму в осеннюю сессию.

Докучаева сообщает, что просроченный долг физических лиц перед российскими банками — свыше $4 млрд, более 3% от всех кредитов. В США показатель выше — 5-6%, знает Докучаева: «Изначально банки закладывают 5-10% на мошеннические кредиты, возврата которых не ждут».

 

[Александр Чижов]

Задолжал - расплатись 1/2

Источник

Возможность признания гражданина банкротом впервые законодательно закреплена в Федеральном законе "О несостоятельности (банкротстве)" 1998 г. Соответствующие положения нашли отражение в главе IX указанного закона. Однако положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями (так называемое "потребительское банкротство"), оставались "замороженными" до внесения необходимых изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации. Ситуация не изменилась и с принятием в 2002 году новой редакции Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".
Текущая рыночная ситуация, связанная со стремительным развитием потребительского и ипотечного кредитования, и, следовательно, с ростом задолженности по выданным кредитам, вызвала острую потребность во введении механизма банкротства гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем. Так, согласно официальной статистике Банка России, просроченная задолженность граждан перед банками составляет на сегодняшний день порядка 100 млрд. рублей, и данная цифра постоянно увеличивается.
Статистика Высшего Арбитражного Суда РФ свидетельствует о том, что общество начинает более активно использовать институт банкротства индивидуальных предпринимателей, на которых также распространяются нормы законодательства о банкротстве, устанавливающие особенности банкротства граждан. В частности, за последние годы отмечено увеличение количества заявлений о признании банкротами индивидуальных предпринимателей с 200 в 2004 г. до 2,5 тыс. в 2007 г. В ходе применения данных положений в отношении индивидуальных предпринимателей выявлен ряд проблем, также требующих решения.
Сегодня, согласно законодательству, единственный возможный способ взыскания долгов гражданина - возбуждение исполнительного производства. Данный механизм взыскания не лишен своих недостатков.
Во-первых, взыскание задолженности в рамках исполнительного производства исключает возможность для должника восстановить свою платежеспособность.
Во-вторых, обращение взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями осуществляется по требованию первого кредитора, обратившегося в суд. Иные кредиторы, не знающие об открытии исполнительного производства, или требования которых длительно рассматриваются в суде, могут не успеть предъявить свои требования и остаются лишенными возможности взыскать долг с гражданина.
В-третьих, растущий объем просроченной задолженности граждан перед кредитными организациями вынуждают банки увеличивать процентные ставки по кредитам. Соответствующая статистика не может не отражаться негативно на экономической ситуации и вызывает в целом отрицательное отношение к институту потребительского кредитования.
В зарубежном опыте процедуры банкротства потребителей уже давно активно используются как механизм цивилизованного урегулирования задолженности физических лиц по кредитам. Как свидетельствует международный опыт в данной сфере, если имущества гражданина недостаточно для единовременного погашения долга по выданному кредиту, банку выгоднее не забирать у должника последнее имущество, фиксируя в документах дефолт по выданному кредиту, а помочь должнику сохранить имущественный и социальный статус с возможностью реструктуризации его задолженности.
Сегодня институт потребительского банкротства широко используется во многих развитых правовых системах как механизм, обеспечивающий баланс интересов гражданина-должника и кредиторов. Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института "потребительского банкротства" благом для добросовестного гражданина, поскольку сущностью банкротства является не только "ликвидация" (соразмерное удовлетворение требований кредиторов), но и реабилитация должника.
Система правового регулирования реабилитационных процедур банкротства в зарубежных странах основывается на так называемой правовой доктрине "fresh start". Применение реабилитационных процедур имеет целью освобождение гражданина от долгов в ходе одного процесса, при условии предоставления должником своего имущества для расчета с кредиторами.
В зарубежном законодательстве, регулирующем отношения несостоятельности (банкротства), имеются достаточно успешные механизмы применения реабилитационных процедур в рамках банкротства граждан. Например, Кодексом о банкротстве США 1978 года, Германским законом о банкротстве 1994 года, шведским Актом об освобождении от долгов предусматривается возможность введения реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. При этом процедура реорганизации в отношении гражданина-должника обычно вводится в соответствии с утверждаемым судом и согласованным с большинством кредиторов "реорганизационным планом" (планом освобождения от долгов) при соблюдении, как правило, следующих типовых условий:
- добровольная подача гражданином, имеющим постоянный источник дохода, заявления о признании его банкротом;
- исполнение гражданином, в отношении которого введены реабилитационные процедуры, в течение срока, установленного планом освобождения от долгов, обязанности по уплате текущих платежей и погашению требований кредиторов в соответствии с планом;
- отсутствие сделок, заключенных должником, имеющих целью сокрытие имущества и воспрепятствование кредиторам в их возможности взыскать сумму долга по требованиям за счет имущества должника.
Гражданину-должнику, при соблюдении вышеперечисленных условий, может быть предоставлена рассрочка уплаты суммы основного долга, освобождение от уплаты штрафной неустойки и процентов, а также части основного долга.
Основной целью проекта Федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты в части введения реабилитационных процедур в отношении гражданина-должника несостоятельности (банкротстве)" является введение в действие положений Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", регулирующих банкротство граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями.
Законопроектом предусмотрен ряд изменений существующих положений, касающихся несостоятельности граждан, а также внесение уточняющих изменений в ГК РФ, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Семейный кодекс Российской Федерации. Указанные изменения направлены в первую очередь на обеспечение баланса интересов кредиторов и должника, полноценную защиту прав и интересов граждан-должников, не являющихся индивидуальными предпринимателями, а также на создание благоприятной экономической ситуации для полноценной реализации механизмов потребительского и жилищного кредитования.
Целью законопроекта является урегулирование прежде всего долгов граждан - представителей среднего класса, так как граждане, общая стоимость имущества которых является незначительной, не в состоянии оплатить судебные расходы по делу о банкротстве и, следовательно, не заинтересованы в его возбуждении.
Следует отметить, что существенным преимуществом института банкротства перед исполнительным производством является возможность наиболее равномерного распределения имущества гражданина между его кредиторами, а не удовлетворение требования первого обратившегося кредитора в порядке исполнительного производства.

 

[Александр Чижов]

Задолжал - расплатись 2/2

продолжение

Наиболее важными изменениями, предусмотренными законопроектом, являются:
1. Возможность введения "реабилитационной" процедуры в отношении гражданина, признанного несостоятельным (банкротом). В ходе наблюдения (3 месяца, в общем порядке - 7 месяцев) должник, отвечающий требованиям, предусмотренным законопроектом, вправе представить в арбитражный суд план реструктуризации долгов. Предъявляемые к должнику требования являются стандартными для законодательства многих зарубежных государств и призваны, во-первых, предоставить возможность восстановить свою платежеспособность возможно более широкому кругу лиц, а во-вторых, дать определенные гарантии добросовестности претендента на реструктуризацию долгов для кредиторов и суда. В частности, необходимо наличие у должника постоянного дохода в течение предшествующих шести месяцев, отсутствие судимости, фактов признания его банкротом в течение предшествующих пяти лет и т.п.
План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке, сроках и размере выплат, направляемых на удовлетворение требований кредиторов, и согласовывается должником с большинством кредиторов. Согласованный план реструктуризации долгов утверждается арбитражным судом.
В целях защиты прав и законных интересов как должника-гражданина, так и его кредиторов, законопроектом предусматривается закрытый перечень оснований для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов арбитражным судом и отмены уже утвержденного плана. Вместе с тем, должнику в любом случае предоставляется возможность исправить допущенное при осуществлении плана нарушение до рассмотрения арбитражным судом ходатайства кредитора об отмене плана реструктуризации долгов с тем, чтобы ограничить возможность давления на должника со стороны кредиторов.
Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен 5-летним сроком, которого в большинстве случаев достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и освобождения от долгов. В отношении индивидуального предпринимателя предполагается установить срок реализации плана реструктуризации долгов - один год.
По результатам выполнения плана реструктуризации долгов должник, либо временный управляющий, представляет отчет о результатах реализации плана реструктуризации долгов на рассмотрение кредиторов и арбитражного суда. На основании отчета арбитражным судом принимается решение о дальнейшем ходе дела о банкротстве должника. В случае успешного выполнения плана реструктуризации долгов гражданин освобождается от долгов, сохраняя при этом активную социальную позицию.
Если гражданин в силу тех или иных причин не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение о признании такого гражданина банкротом и об открытии конкурсного производства, в ходе которого активы должника, на которые может быть обращено взыскание, распределяются между кредиторами пропорционально суммам их требований.
2. Законопроектом предусматривается введение моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей на период реализации плана реструктуризации долгов, что позволяет должнику получить "передышку" для восстановления своей платежеспособности.
3. В целях минимизации расходов на проведение процедур банкротства в ряде случаев, предусмотренных законопроектом, обязанности арбитражного управляющего могут быть возложены на самого должника.
Применительно к процедуре конкурсного производства законопроектом предусмотрено обязательное утверждение конкурсного управляющего в отличие от существующей редакции Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".
Лица, участвующие в деле, вправе обратиться с ходатайством о возложении обязанностей конкурсного управляющего на должника лишь при относительно небольшом объеме его обязательств - до 500 тыс. рублей. Данное требование направлено на обеспечение защиты интересов как должника, так и кредиторов.
С точки зрения обеспечения интересов всех участников дела о банкротстве введение конкурсного управляющего в процесс является необходимым, так как лишь арбитражный управляющий может обращаться в суд с заявлениями об оспаривании сделок должника, о применении последствий ничтожных сделок, и осуществлять иные действия, направленные на поиск кредиторов, выявление имущества должника и увеличение конкурсной массы.
В ходе реализации плана реструктуризации долгов утверждение арбитражного управляющего на указанный период не является обязательным, так как срок реализации плана, как правило, достаточно продолжительный. Поэтому, если учесть, что план реструктуризации долгов - это в большинстве случаев добровольное соглашение с кредиторами о предоставлении отсрочки долга, исполнение которого подкреплено угрозой отмены плана арбитражным судом, то какого-либо стороннего наблюдения за деятельностью должника не потребуется. Однако в случае, если в ходе реализации плана реструктуризации долгов необходимо совершение определенных действий, которые должник не может выполнить самостоятельно (оспаривание сделок, управление отдельными видами имущества, оформление прав и т.д.), по ходатайству лиц, участвующих в деле, может быть утвержден временный управляющий.
4. Наличие ряда ограничений и запретов в отношении должника-гражданина, признанного банкротом:
- право на повторную подачу гражданином на себя заявления о признании его банкротом и реструктуризации новых долгов возникает по истечении 5-летнего "периода ожидания" между предыдущей и последующей процедурами банкротства;
- запрет на занятие предпринимательской деятельностью, учреждение юридических лиц в течение года с момента признания гражданина несостоятельным (банкротом).
5. Возможность освобождения гражданина, признанного банкротом и погасившего задолженность перед кредиторами своей конкурсной массой, от обязательств перед конкурсными кредиторами и уполномоченными органами, за исключением случаев заведомого банкротства.
В соответствии с законопроектом гражданин может быть признан арбитражным судом заведомым банкротом, если размер конкурсной массы составляет менее 100 тысяч рублей, а требования конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенные в реестр требований кредиторов, не удовлетворены в полном объеме, и если должник не докажет в судебном порядке, что банкротство произошло в силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств.
Таким образом, механизм банкротства, предусмотренный законопроектом, носит либеральный характер по отношению к должнику, оказавшемуся в тяжелой жизненной ситуации, и должен рассматриваться исключительно как благо для гражданина, не способного погасить задолженность перед кредиторами. Одновременно институт банкротства является инструментом обеспечения равенства прав кредиторов и справедливого распределения имущества должника с целью удовлетворения их требований.
Именно от понимания сущности института банкротства со стороны всех заинтересованных лиц: как кредиторов, так и должников, будет зависеть эффективность реализации будущего закона.

Е.В. Раицкая,
начальник отдела законодательства о несостоятельности (банкротстве)
департамента корпоративного управления Минэкономразвития РФ.
А.В. Косяк,
заместитель начальника отдела законодательства о несостоятельности (банкротстве)
департамента корпоративного управления Минэкономразвития РФ.

 

[ReSet]

Глава Высшего арбитражного суда РФ Антон Иванов провел интернет-конференцию, на которой призвал срочно вводить систему банкротства граждан и пообещал начать прямые трансляции с процессов.

- Мы не должны оставлять гражданина один на один со своим кредитором, который будет сам ли, с помощью судебных приставов или коллекторских агентств взыскивать с него все, что можно, - заявил Антон Иванов. - Надо срочно вводить систему банкротства граждан исходя из условий финансового кризиса. Она дает гражданину гораздо большие гарантии, чем обычная система исполнительного производства. В нынешних условиях надо принимать закон о банкротстве физических лиц, и как можно быстрее....

Предполагается, что гражданин может объявить себя банкротом при долге начиная от пятидесяти тысяч рублей. Впрочем, это не последнее слово - сумма еще может быть изменена. Кроме того, банкротство не должно превратиться в льготу, позволяющую брать кредит и не отдавать. Глава Высшего арбитражного суда привел в пример американскую систему. Она была очень либеральна к неплательщикам-банкротам, а в итоге весь мир докатился до финансового кризиса.

Как рассказывают разработчики закона, у нас вопрос о признании гражданина банкротом станет решаться индивидуально для каждого человека, будет зависеть от личных характеристик должника. Если у человека действительно дела плохи, он может обратиться к своему кредитору с предложением реструктуризации долга. Или вообще договориться об отсрочке на срок до 5 лет. А за это время жизнь должна наладиться. Если же реструктуризация сорвется, то суд признает гражданина банкротом и назначит конкурсного управляющего, который будет собирать имущество гражданина в конкурсную массу, организовывать его продажу и расчеты с кредиторами.

Кроме того, должник должен приготовиться к тому, что его покажут по телевизору. Правда, не на центральном канале и не в прайм-тайм. Но вполне возможно, что арбитражные суды будут транслировать свои процессы либо в Интернете, либо на специальных мониторах.

- У нас уже около половины судов оборудованы видеоконференцсвязью, - сообщил Антон Иванов. - Важным моментом является обеспечение специальной трансляции с выводом на внешние мониторы и в Интернет, чтобы обеспечить доступность соответствующего заседания.

Например, некоторое время назад в Страсбургский суд пожаловался один из вкладчиков некоего обанкротившегося банка. В нем потеряли деньги примерно десять тысяч человек. Понятно, что все они физически бы не вошли в зал заседания, где слушалось дело о банкротстве банка. Кому-то пришлось остаться за дверью. Тем не менее Страсбургский суд встал на сторону вкладчика, оставшегося "за бортом". Поэтому не пускать людей, если не хватает места, больше не выход.

- Что касается трансляции хода судебного заседания в Интернете, мы подумываем, чтобы ввести это в ближайшее время в Высшем арбитражном суде для трансляции заседаний президиума, - сказал Антон Иванов.

"Российская газета" - Федеральный выпуск №4808 от 9 декабря 2008 г.

 

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

Банкротить подано

Банкротить подано
Арбитражный управляющий против банка

Журнал: De Facto, 2007 / 05 (16) Май

УЧАСТНИКИ ПОЕДИНКА


- Иванов Олег Ярославович Управляющий банком «Авангард-Воронеж». Банк занимает 50-е место в рейтинге крупнейших кредитных институтов страны. На рынке Воронежа работает 3 года

- Карякин Алексей Федорович Конкурсный управляющий МУП «Водоканал Воронежа». Генеральный директор СРО «Стратегия» (объединяет порядка 150 арбитражных управляющих из 13 регионов РФ).


Впервые о необходимости принять этот закон заговорили более 10 лет назад. Норма о банкротстве физических лиц была прописана в законе «О банкротстве» в 1998 году, продублирована в законе в 2002 году, но до сих пор она не действует. А недавно Минэкономразвития представило новый проект закона о банкротстве граждан.

ПЕРВЫЙ РАУНД

На первых минутах противники показали, что не настроены избить друг друга в кровь. Вместо разящих ударов оба выбрали тактику осторожного прощупывания соперника. Может, выжидают, пока кто-то потеряет бдительность?

Карякин. Я считаю, что закон должен быть. Если есть отношения между гражданами и банками, есть долги, значит, надо законодательно регулировать этот процесс. Но мне непонятно: то ли закон защищает банки от недобросовестных кредиторов, то ли, наоборот, он защищает граждан, которые пострадали от недобросовестных банков. Все знают, что многие банки ведут агрессивную политику, устанавливая скрытые проценты.

Иванов. За последние 5 лет объем потребительских ссуд физическим лицам вырос в 20 раз. Соответственно, выросли просроченные задолженности. Их размер ужасает. В некоторых банках они колеблются от 2 до 3%, в некоторых достигают всех 20%. И еще важные цифры. Суммарные активы всех банков не превышают 1,6 трлн руб, тогда как общий ссудный портфель физических лиц уже превышает 2 трлн. Все это дает возможность подсчитать, что если сейчас что-то не предпринять, то итог будет печален. Поэтому закон крайне нужен, но не в таком ключе, как нам сегодня предлагает Минэкономразвития. Его проект закона чрезмерно либерален и неэффективен, потому что не имеет под собой никакой экономики.

Ведущий (Игорь Романов). Это слишком абстрактное заявление. Поясните.

Иванов. Всех неплательщиков можно разделить на три категории. Первая - это чистые мошенники. Их число увеличивается абсолютно непропорционально величине кредитного портфеля по всем кредитам. Вторая - это люди, которые действительно ошиблись в расчетах, связавшись с «недобросовестными» банками. Среди них есть те, кто не рассчитывал, что в структуре платежей будут дополнительные «скрытые» комиссии банкам. А есть и такие, кто отнесся к процессу погашения кредита слишком легкомысленно. Третья категория - это когда гражданин, в связи с какими-то обстоятельствами, не смог вовремя расплатиться по своим обязательствам. Например, по причине потери работы. Вот по отношению к первым двум категориям закон слишком либерален.

Карякин. Давайте уточним, что значит слишком либеральный. Если у человека отбирают жилье, оставляя ему положенные по социальной норме 18 кв. метров, то как он может быть слишком либеральным?

Иванов. Закон защищает человека от банков. Гражданину дается возможность объявить себя банкротом: написать при помощи конкурсного управляющего или самостоятельно процедуру реструктуризации долга на 3 - 5 лет и в конечном счете 25 - 30% от суммы задолженности вообще не платить. Ничего не имею против: мы сохраняем активного члена общества, налогоплательщика, человек сохраняет жилье…

Ведущий. Вы ответственно заявляете, что ничего не имеете против, или все-таки…

Иванов. Я ничего не имею против работы закона именно в этой категории неплательщиков. Но абсолютно не согласен с работой по мошенникам и тем людям, которых мы условно называем «обманутыми». Ведь мы понимаем, что обманывают того, кто сам этого хочет. Вот люди же отдают себе отчет в том, что если телевизор везде стоит 30 тыс. рублей, а в «Эльдорадо» он продается за 26, то это неспроста?

Карякин. К сожалению, у нас не все люди грамотные. И, кстати, есть категории банков, которые пользуются неграмотностью и простотой граждан.

Иванов. Абсолютно с вами согласен.

Стало понятно, что соперники не прочь и дальше обмениваться интеллигентными уколами, избегая жестких стычек. Неужели за весь бой на теле не появится ни одного синяка? Ведущий не согласился с этим и начал обострять.

Ведущий. Так чем закон плох? Что надо поменять?

Карякин. Закон несовершенен в плане ипотеки. Вот сейчас, при невозврате ипотечного кредита, банк может вернуть деньги. Возбуждается исполнительное производство, должнику дается 3 месяца, чтобы он самостоятельно погасил долг, и потом приставы продают квартиру. По новому закону это имущество попадает в конкурсную массу, а банк попадает в третью очередь. При существующей модели только первая очередь кредиторов имеет возможность снять сливки. Остальные вообще «пролетают», назовем вещи своими именами. Это явная недоработка.

Ведущий. А есть статистика, сколько удается взыскать сегодня?

Иванов. Думаю, что не разглашу какую-то тайну: статистика удручающая. У судебных приставов огромные загрузки и, как следствие, невозможность качественно выполнять свою работу.

Ведущий. Что же изменится с введением процедуры банкротства?

Иванов. Первое. С момента объявления гражданина банкротом признаются недействительными все сделки, совершенные им как минимум за год до этого. Явный плюс по сравнению с тем, что есть сейчас. Второе. Человек заносится в некий черный банковский список: теперь он не может брать кредиты, не может быть учредителем и директором юридических лиц.

Карякин. Насколько эффективно, например, не отдать кредит в 10 млн долларов и не быть директором 5 лет? Ну что поделаешь - будет директором мой водитель.

Иванов. Действительно, закон либерален в том, что он возбуждает только степень ответственности гражданина, но не бьет по его карману.

Ведущий. Так что вы предлагаете?

Иванов. Ограничить права человека. В течение 5 лет запретить заниматься предпринимательской деятельностью, баллотироваться. Некоторые предлагают даже такие меры, как штамп «банкрот» на фотографии в паспорте или изъятие водительских прав. Но это дополнительная тема для обсуждения.

Ведущий. Почему только в паспорте? Можно, например, обязать носить бейджик, татуировку. Можно запретить ему жениться.

Карякин (смеясь). Жениться можно, но только на банкротке.

Ведущий. Может, ваше ограничение прав - это не экономический инструмент, а простое наказание?

Иванов. Мы не призываем наказывать. Наказание - это самое контрпродуктивное действие. Всегда необходимо давать человеку возможность исправить ситуацию. Ведь наша цель - вернуть свои деньги.

Ведущий. Что же еще надо изменить?

Иванов. Должен быть четкий алгоритм обращения взыскания на имущество. Вот надо обозначить абсолютно четко, что для проживания положено оставлять 18 кв. м на человека, остальное - забирать.

Карякин. Да, лучше так. Некоторые предлагали ввести понятие «единственное жилье» и сделать его неприкосновенным. Но одно дело - когда это скромная квартира, другое - особняк.

Ведущий: Человек живет в квартире 50 кв. метров. Как вы отрежете 18?

Иванов. Переселить его.


ВТОРОЙ РАУНД

Видно, что миролюбивый настрой соперников по отношению друг к другу сохраняется. Иванов и Карякин готовы и дальше демонстрировать силу удара, но только не на противнике. Если так будет продолжаться, бой закончится ничьей. Но вот рефери вызывает бойцов из углов ринга…

Ведущий: Олег Ярославович, ваш вопрос.

Иванов. Алексей Федорович, вы несколько раз затронули тему, что многие банки скрывали реальную процентную ставку, используя скрытые комиссии. По-вашему, если печатать комиссии крупными буквами, насколько это изменит ситуацию с невозвратами?

Карякин. Конечно, изменит. Когда человеку открыто говорят: вот ты взял сто рублей, вернешь двести, - он подумает, а нужен ли ему такой кредит. Открытость услуги очень важна.

Иванов. На самом деле у нас уже вышел закон, с 1 июля обязывающий банки пользоваться открытыми инструментами. Первые плоды мы уже имеем. Вот банк «Русский стандарт», известный всем по абсолютно нереальным процентным ставкам. Его результирующая продаж попала в Книгу рекордов Гиннесса: 112% годовых, по-моему. Недавно «Русский стандарт» внес на рынок несколько новых товаров, в том числе кредитные карты, и объявил о результирующей ставке на уровне 22%. Это очень серьезный сигнал для всего банковского сообщества о том, что рынок становится более цивилизованным.

Ведущий: Вы удовлетворены ответом?

Иванов. Вполне.

Карякин. А вообще, есть ли проблема? Если в среднем по России невозвраты составляют 2 - 3%, то в европейских странах, насколько я знаю, эта цифра выше в 2 - 3 раза. И для них это норма. Так насколько актуальна тема принятия закона о банкротстве и стоит ли ее лоббировать?

Иванов. Если бы она была неактуальна, ее бы не обсуждали уже 15 лет. Но на самом деле вы правы, Алексей Федорович. Сейчас истинных причин для принятия этого закона нет. Удельный вес невозвратов по отношению к ВВП - на что равняется все мировое сообщество - крайне низок. Просто те тенденции, которые обозначились, заставляют нас упреждать возможные проблемы будущего.

Карякин. Учитывая само название закона - «Банкротство граждан», мне кажется, что в ближайший год его никто принимать не станет. Если только он как-то случайно не проскочит. Впереди выборы президента, в Думу. Для оппозиции такой закон будет аргументом покруче монетизации льгот.

 

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

продолжение

ТРЕТИЙ РАУНД

Нарушили размеренный ход встречи присутствующие в зале. Пара резких реплик развернула дискуссию в новую сторону. Обсуждение стало более агрессивным, и участники впервые потянулись к бокалам с апельсиновым соком. Сначала Карякин, затем Иванов.

Из зала. Вы совершенно не разобрались в причинах, почему банки требуют принять этот закон. А все дело в том, что невозврат кредитов возникает из-за существования теневого оборота в нашей экономике. Когда банки выдают кредиты, они не могут иметь достоверной информации о платежеспособности граждан. Вот если бы у банков была такая информация, они бы никогда эти кредиты не выдавали и профессиональные мошенники в этом случае отсекались бы на начальной стадии.

Карякин. Я вообще считаю, что отношения между банком и гражданином в целом не регулируются законодательством. Сейчас существует только один закон - «О банковской деятельности». А чтобы хоть как-то прописать взаимоотношения в сфере кредитования, нужен закон не о банкротстве, а о потребительском кредитовании.

Ведущий. Гениальная идея. У нас 40% экономики находится в тени, но банки пытаются работать со всеми 100%. Потому что если они будут работать только на 40%, их конкуренты обойдут. Если мы сделаем закон о потребительском кредитовании, он тоже будет на 40%? Ответьте мне на вопрос: после принятия закона о потребкредитовании банк примет справку от гендиректора журнала «De Facto» о том, что я получаю 100 тыс. рублей?

Карякин. Я считаю, что да.

Ведущий. То есть закон признает наличие теневой экономики.

Иванов. Справки от гендиректора недостаточно. Принесите еще одну справку из налоговой - о том, что с этих 100 тысяч вы заплатили налоги. И банк вам не откажет.

Ведущий. Значит, справка гендире

ктора банк не устроит. А банку хочется кредит выдать, потому что это его заработок. Вот скажите, какой процент справок у вас реально подтвержден информацией из налоговой и Пенсионного фонда? Больше или меньше 20%?

Иванов. Такую статистику никто не ведет и вести не будет.

Ведущий. Это очень правильно.

Иванов. Я бы сказал, в современной России деление экономики на черное и белое неактуально. Актуально деление на оттенки белого и серого.

Ведущий. А если сейчас вас обяжут работать только с белым сектором экономики, вы подчинитесь? Я думаю, как только законодательная власть установит, что кредит не выдается без справки из налоговой, у вас обрежется огромный пласт кредитования.

Иванов. Деятельность кредитных институтов регулируется чуть ли не полувоенными правилами. Потому что везде, где дело касается денег, особенно чужих, степень ответственности и управляющих, и просто сотрудников высока. Мы, как никто другой, строго подчиняемся всем нормативным актам Центробанка. Вы спрашиваете про белый сектор экономики? Вне всякого сомнения, первым, кто станет работать только в нем, будут банки.

Из зала.Нет, банки никогда не заставят работать только «в белую». Потому что лица, которые реально принимают решения, прекрасно понимают: этим они очень сильно подорвут остальные 60% экономики, которые находятся в тени.

Ведущий. Значит, закона не будет?

Карякин. Посмотрим. Мне кажется, он будет, но не тем жестким инструментом, о котором вы говорите. В какой-нибудь либеральной форме.

МНЕНИЕ ЖЮРИ

Валерий ШИМАРОВ, генеральный директор завода «Автолитмаш»

Комментарий к проблеме

- Сейчас у нас имущество физических лиц на законодательном уровне защищено гораздо лучше, чем имущество юридических лиц, где достаточно спровоцировать любую налоговую проверку, чтобы появились долги. Но если закон будет принят, начнется точно такой же беспредел, как после выхода закона «О банкротстве» в 98-м году. Обозначался путь к долям в обществах с ограниченной ответственностью без согласия участников общества, вывод имущества на сторону. Я это так воспринимаю.

Впрочем, количество неизвестных, которые заложены в этом законе, гораздо больше, чем количество уравнений. Это как в математике: если уравнений 10, а неизвестных 15, можно ли решить такие уравнения? Нет. Поэтому принятие закона приведет к неопределенной ситуации.

Оценка поединка: Ничья. Суть вопроса до конца не выяснена.

Андрей ПОМЕРАНЦЕВ, депутат гордумы, член обкома КПРФ

Комментарий к проблеме

- Проблема невозврата кредитов - это такая же ширма, как и события, которые повлекли за собой отмену выборов губернаторов. На самом деле причины закона более глубинные. Их надо увязывать с выходом нового Жилищного кодекса. Частный бизнес заинтересован завладеть нашим жилищным фондом. С помощью закона о банкротстве физлиц он осуществит эту экспансию.

Мы ссылаемся на опыт США, где такой закон давно работает. Но там есть гражданское общество, каждый человек состоит как минимум в двух общественных организациях. Если, не дай Бог закон допустит какой-то перекос, произойдет мощнейший протест нации, который все урегулирует. А у нас гражданское общество не сформировано. Общественная палата создана для власти, и никогда на сторону людей не встанет. Реальной оппозиции нет. Поэтому я не обольщаюсь, что принятие закона будет отложено. И первоначальный либеральный вариант будет ужесточен.

Оценка поединка: Я бы не назвал это поединком. Два разных взгляда на одну проблему. Ничья. Но мне понравилась позиция Алексея Федоровича, когда он сказал, что если уж касаться отношений людей с банками в сфере потребкредитования, надо отдельный закон принять. Тогда будет все открыто и честно.

Роман КРЮЧАТОВ, адвокат, представитель адвокатского бюро «Крючатов и партнеры»

Комментарий к проблеме

- Не стоит воспринимать этот закон как попытку банков бороться с невозвратами. Я разговаривал с представителем «Русского стандарта». Он говорит: мы не будем плакать, если даже будет около 40% невозвратов. Закон о банкротстве физлиц - это попытка добраться до ликвидных активов должника. Никому не интересен ни телевизор, ни холодильник, интересна недвижимость. Но из тех редакций закона, которые сейчас предлагаются, видно, что пока до недвижимости добраться не удастся. А что касается, например, ипотечного кредита, там и так недвижимость в залоге. Так что это попытка посеять мертвое зерно в чернозем. Она не приведет ни к хорошему, ни к плохому. Вообще, я читал комментарии к редакции закона, и у меня сложилось впечатление, что его лоббируют преступные группы, которые специализируются на невозвратных кредитах и имеют агентуру внутри банков.

Оценка поединка: Я склоняюсь к мнению о победе Алексея Федоровича. Мне понравилось, что при обсуждении проблемы он больше затрагивал социальный аспект - ведь мы говорим о людях.

ИТОГОВЫЙ СЧЕТ

1:0 в пользу Алексея Карякина

 

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

http://www.tv100.ru/news/Rossijskie-bankroty-obespechat-rabotoj-juristov-22414/

Арбитражным судам, которые займутся делами о финансовой несостоятельности граждан, понадобится 555 новых судей. На оплату их услуг необходимо 700 миллионов рублей единовременно, и еще более 1,5 миллиарда ежегодно. Во столько оценили введение института личного банкротства в Минэкономразвития и Высшем арбитражном суде.

Напоминаем, сейчас, по поручению Владимира Путина, законопроект о частных банкротах дорабатывают в Правительстве. Летом документ должен быть передан на рассмотрение в Госдуму. Пока же по закону частное лицо в России не имеет права объявить себя банкротом. Имущество должников, по решению суда, изымается приставами, а расплачиваться с кредиторами людям приходится до полного погашения долга. Согласно готовящемуся законопроекту, задолжавший сумму от 50 тысяч рублей, сможет начать процедуру банкротства и получить возможность реструктуризовать свой долг.

 

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

http://www.tv100.ru/news/Rossijane-smogut-obankrotitsja-po-zakonu-22400/

Владимир Путин поручил внести в Госдуму поправки, позволяющие гражданам объявлять себя банкротами и реструктурировать долг через суд.

Напоминаем, идея узаконить процедуру признания финансовой несостоятельности физических лиц появилась ещё два года назад. Однако, из-за кризиса, когда пришлось спасать банковскую систему, ее реализация была отложена. Теперь, когда банкам вроде бы уже ничто не угрожает, власти решили протянуть руку помощи частным должникам.

За это время законопроект успел немного измениться. Минимальный размер просроченной задолженности, при которой можно начинать банкротство, снизился со 100 до 50 тысяч рублей. Правительству отпущено три месяца на окончательную доработку документа, после чего он должен быть направлен на рассмотрение в Государственную думу.

 

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

В России узаконят личное банкротство


Не позднее июля 2010 года Госдума РФ рассмотрит поправки в законодательство, позволяющие гражданам (физлицам) объявлять себя банкротами и реструктурировать долг через суд. Поручение о внесении поправок в нижнюю палату парламента дал правительству премьер-министр РФ Владимир Путин.


Данные поправки были разработаны Минэкономразвития еще в 2008 году, однако на период кризиса их «придержали», чтобы оградить от дополнительных проблем и без того нуждавшуюся в спасении банковскую систему страны.

В настоящее время должник-физлицо не вправе заявить о своем банкротстве (такая «привилегия есть пока что только у юрлиц и индивидуальных предпринимателей) и вынужден расплачиваться по обязательствам до полного погашения долга, даже если все его личное имущество уже изъято приставами.

Согласно поправкам, при наличии просрочки по задолженностям от 50 тыс. руб. в течении полугода и более, гражданин либо его кредитор смогут инициировать судебную процедуру банкротства. В итоге гражданин будет освобожден от долгов при соблюдении плана реструктуризации задолженности, длящейся в течение пяти лет, либо при погашении долга полностью или частично через конкурсное производство.

Нововведениями предусмотрены задолженности ,которые не спишет даже банкротство – во всех случаях придется возместить вред, причиненный жизни или здоровью, а также моральный, рассчитаться по требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора (алименты).

Аналитики сходятся во мнении, что поправки нуждаются в дополнительной «шлифовке», которая, вполне возможно, будет проведена в процессе чтений в Госдуме. Проект в текущем виде несколько более дружелюбен к заемщикам, нежели к банкам, и последние будут вынуждены закладывать «риск» банкротства заемщика в стоимость выдаваемых кредитов.


Realtypress.ru

 

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

Я так думаю это вызвано вот этим:

В России узаконят личное банкротство


Не позднее июля 2010 года Госдума РФ рассмотрит поправки в законодательство, позволяющие гражданам (физлицам) объявлять себя банкротами и реструктурировать долг через суд. Поручение о внесении поправок в нижнюю палату парламента дал правительству премьер-министр РФ Владимир Путин.

Просрочка россиян по ипотеке в 2009 году выросла в 3 раза


Просроченная задолженность россиян по ипотеке на начало 2010 года составила 31,031 млрд. руб., что почти в 3 раза больше, чем годом ранее (11,499 млрд. руб.)

При этом общий объем выданных ипотечных кредитов снизился в 4 раза и составил 152,5 млрд. руб. Такие данные обнародовал вчера, 1 марта, Центробанк РФ.


Цифры вполне предсказуемые, поскольку финансово экономический кризис, начавшийся в нашей стране осенью 2008 года, наиболее заметно сказался на доходах россиян именно в 2009-м. Полностью или частично лишившиеся заработка граждане не горели желанием получать кредиты, а многие «состоявшиеся» заемщики столкнулись с трудностями по выплате полагающихся банкам платежей.

При этом почти на 2% (до 81,9%) выросла доля рублевых ипотечных займов, а средняя ставка снизилась с 14,4% до 14% годовых, что все еще существенно выше, чем «докризисные» 12,6%.


Realtypress.ru

 

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

Я так думаю, что радоваться нам рано. Будет как и с юриками( вала банкротства что то не видно) - закон будет, а работы - нет.
Вероятно, будет сделан упор на реструктуризацию, и реабилитационные процедуры (чуть язык не сломал).

 

[Александр Чижов]

22 Марта, 2010 г.

Заместитель директора Департамента корпоративного управления Д.В. Скрипичников принял участие в круглом столе по теме «Законодательные аспекты введения в России института банкротства физических лиц», который состоялся в Государственной Думе

На круглом столе обсуждались проекты федеральных законов «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в связи с принятием Федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», внесенные Минэкономразвития России в Правительство Российской Федерации в ноябре 2009 г. В ходе дискуссии участниками круглого стола поддержана необходимость принятия данных проектов федеральных законов Государственной Думой и высказаны предложения по их доработке.

Источник: Минэкономразвития России

Кто что слышал? В очередной раз пошли слухи, что примут до конца года...

 

[Вышегородцев Игорь Алексеевич]

Законопроект о банкротстве граждан может сделать банкротом государство

Сегодня Министерство экономического развития завершает свою работу над законопроектом о банкротстве российских граждан. Согласно данному законопроекту, должники-физические лица, которые не имеют возможности рассчитаться за взятые кредиты, получат возможность распродать своё имущество на специальных торгах, чтобы выручить средства для погашения кредита. Как известно, сегодня законом не предусмотрена возможность признания физических лиц банкротами.



Принятие данного законопроекта грозит арбитражным судам чрезмерной, непосильной загруженностью. По предварительным данным с принятием этого закона количество поступающих в судебные инстанции дел увеличится на 50 000 в год. Уже сегодня в арбитражные суды поступает 1 млн. дел в течение года, с которыми еле успевают разобраться 32 000 российских судей.



При увеличении количества дел в полтора-два раза, а некоторые аналитики предсказывают до 3 млн. дел по банкротству физических лиц в течение года, понадобится ещё как минимум 500 судей, а также возникнет необходимость в создании 30-40 новых судебных присутствий, что по предварительным расчётам выльется государству в 55 млрд. рублей. Предположительно, новые судебные присутствия будут создаваться на территории Дальнего Востока и Сибири.




28.09.2010

Ольга Белоусова, специально для СБЫТ.RU
http://sbyt.ru/news/view/1230

 

[Zolotavin]

Здравствуйте уважаемые коллеги. Я из Хохляндии. Меня очень интересует один вопрос:
Что у вас там с законом о банкротстве физиков? Приняли или нет? :wub:

 

[Денис Лобаненко]

Нет. А что? Сильно надо?

 

[Zolotavin]

..здец как надо В отличие от России в нашей стране никаких мер реагирования правительством не было принято для защиты населения. 90% кредитов были в долларах. Гривна по отношению к доллару упала в 2 раза (или её уронили). Так что для нас тема более чем волнующая.