Новости Наименее обеспеченные граждане платят по кредитам больше всех. Появились первые официальные...

Тема в разделе "Новости о банкротстве", создана пользователем Joseph, 18 окт 2013.

  1. Joseph
    Offline

    Joseph Пользователь

    CИА
    На банковском рынке появились первые официальные оценки степени закредитованности граждан. Чрезмерная долговая нагрузка наблюдается у малообеспеченных банковских заемщиков, которые составляют половину экономически активного населения страны, а также среди тех, кто увлекается ссудами на покупку товаров в торговых сетях и кредитными картами. Их выплаты по кредитам уже составляют более половины заработка, подсчитал Bank of America Merrill Lynch. И это только видимая часть проблемы без учета "серого" розничного долгового рынка.
    Оценки степени закредитованности граждан содержатся в отчете Bank of America Merrill Lynch (BAML). "Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра". Расчеты производились исходя из среднего уровня доходов по данным Госкомстата и данным опроса банков--лидеров потребительского кредитования. До сих пор глобальных оценок масштаба бедствия никто не производил. Расчеты BAML не выглядят угрожающе, но только на первый взгляд. По оценкам аналитиков банка, отношение среднего долга к средней зарплате составляет 17%. Это меньше, чем, например, в Чехии (18%) или в Польше (23%). Однако в отдельных сегментах рынка розничного кредитования с высокими ставками, а также с учетом сильного расслоения населения в России по уровню доходов картина гораздо тревожнее. Так, если средний платеж по кредиту на покупку товаров в торговых сетях составляет 12% средней зарплаты гражданина, то для 40% населения он не менее, чем 20% зарплаты. А для тех, у кого есть еще и карточный кредит, этот показатель вырастает уже до 50% зарплаты и более.

    Примерно столько же составили бы выплаты по одному среднему потребительскому кредиту для населения с доходами ниже 20 тыс. руб. Таковых, согласно данным Госкомстата, более половины всего экономически активного населения страны. Эти расчеты сделаны с оговоркой, что неизвестно количество должников в каждой группе населения с определенным уровнем доходов. Но они показывают, насколько обременителен может быть один средний кредит для малообеспеченных граждан.

    Эти цифры делают гораздо более понятной обеспокоенность ЦБ ситуацией с закредитованностью населения. Об активном обсуждении этой темы, ведущемся в Банке России и Минфине, стало известно летом этого года. Как сообщал "Ъ" 27 июля, тогда рассматривался вопрос законодательного ограничения степени закредитованности граждан (показатель DTI -- долг к доходу заемщика). В сентябре стало известно, что это не единственный из обсуждаемых подходов снижения социальных рисков. Второй обсуждаемый вариант -- прямое законодательное ограничение максимальной ставки по необеспеченным розничным кредитам.

    В расчетах BAML учитывались данные только о банковских долгах граждан. С учетом небанковской долговой нагрузки (например, займы в микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах, ломбардах, не говоря о черном рынке таких услуг) в реальности ситуация с нагрузкой на население с низкими доходами может обстоять хуже.

    Опрошенные "Ъ" эксперты согласны с приведенными оценками. "По нашим подсчетам, средний DTI в России действительно сейчас составляет около 20%, однако для оценки долговой нагрузки населения важно смотреть, кто же эти заемщики,-- отмечает аналитик Moody`s Евгений Тарзиманов.-- Большая часть населения в России занимает выше меры, DTI растет второй год подряд, при этом закон о персональном банкротстве все еще не принят, и фактически возможности обнулить долг в какой-то экстренной ситуации у заемщика просто нет".

    Улучшить ситуацию помогло бы рефинансирование заемщиков, которое сейчас активно практикуется крупнейшими банками. При рефинансировании кредита стоимостью 35% годовых ссудой под 17% годовых ежемесячная долговая нагрузка для 40% населения снизится до 9-15% заработка, еще для 20% граждан -- до 20-32%, отмечают аналитики BAML. Впрочем, практическое применение инструмента рефинансирования поможет далеко не всем заемщикам, а лишь тем, кто в состоянии обслуживать свои долги без посторонней помощи, считает Евгений Тарзиманов.

    При этом не исключено, что часть рисков в исследовании не отражена, поскольку кроется в ином сегменте. "Как ни парадоксально, но практика показывает, что заемщики с высокими доходами больше подвержены риску, чем люди со средними и низкими доходами,-- отмечает зампред правления ОТП-банка Сергей Капустин.-- В случае утраты работы быстро найти новую с аналогично высоким уровнем доходов заемщику непросто, в то время как гражданам, чьи притязания по зарплате не столь высоки, проще устроиться на новое место работы и продолжить выплачивать кредит".

    Ольга Ъ-Шестопал, Евгений Ъ-Хвостик


    Читать дальше...
     
Загрузка...

Поделиться этой страницей