Joseph
Пользователь
В шелках как в долгах: кому в России грозит кредитный дефолт – гражданам или банкам?
Город-812
[float="left"]
[/float]
Угроза кредитного дефолта - граждане России набрали столько слишком много кредитов и не могут по ним расплатиться - активно обсуждается последние недели. Многие эксперты не видят причин для паники. Все зависит от того, что считать дефолтом.
На встрече с Владимиром Путиным новый председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила: «Существуют определенные перекосы в структуре кредитования. У нас очень активно, особенно в 2012 году, развивалось потребительское кредитование, беззалоговое потребительское кредитование росло очень высокими темпами. Нельзя дальше накапливать эти риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить».
Через несколько дней появилась информация о долгах россиян. «Связной банк» воспользовался несколькими источниками, в частности ЦБ РФ, Росстатом, базами бюро кредитных историй и сетью магазинов «Связной», куда граждане обращаются за потребительскими кредитами.
На 1 августа 2013 года население набрало 9 трлн рублей кредитов, рост за два года – более чем в два раза. Кредитами пользуется 34 млн человек, или 45% работоспособного населения. В Хабаровском крае и ряде других восточных регионов в долг живут почти 100% населения.
Долги среднестатистического гражданина России в 2,5 раза больше его доходов.
Объем кредитов, возврат по которым просрочен на три месяца и больше, достиг 394 млрд руб. Это почти в три раза больше, чем два года назад. За последние полгода рост составил 26%. При просрочке 1 - 2 месяца банкам удается вернуть 40% денег, на больших сроках – 20%.
Альфа-банк с привлеченим информации ЦБ и ряда иных источников, провел исследование кредитов и доходов по 22 регионам России. За 2010 - 2012 годы у петербуржцев рост кредитов составил 25%, тогда как рост доходов немногим более 8%. В пересчете на душу населения доходы составили около 28 тысяч руб. в месяц, а кредиты – 90 тысяч руб. Хуже всего дела опять-таки в Хабаровском крае, там долги в 6 раз превышают доходы.
По данным ЦБ, на 1 июня 2013 года долги петербуржцев составляют 377 млрд руб.
В начале августа в дисскуссию о кредитном дефолте включился руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Он назвал доступность кредитов «преступно легкой». Одновременно обвинив коллекторов в выбивании долгов незаконными методами.
Здесь уместно вспомнить, что по российским законам выдача денег взаймы не является банковской деятельностью, которая требует лицензии ЦБ. Поэтому расцвели кредитные кооперативы и микрофинансовые организации. По оценкам аналитиков, они выдали россиянам 60 млрд руб. При этом ставки по таким мелким с точки зрения банковской деятельности кредитам составляют 1,5 - 2,5% в день или 500 - 700% годовых. Деятельность этих организаций не отражается в статистике ЦБ, и никто не может сказать, как у них с возвратом денег.
Дефолт второго типа
Кредитный дефолт в западном понимании это крах крупного системного банка, какого-нибудь Lehman Brothers, выдавшего слишком много невозвратных кредитов. Ни один крупный российский банк не проявляет признаков скорого падения. Больше того, наши банки продолжают активно кредитовать граждан.
Почему они так поступают? Наблюдатели указывают на две причины. Заемщики худо-бедно расплачиваются, пусть за счет строительства личных финансовых пирамид: для погашения долга по очередному кредиту надо брать новый кредит и т.д. Во-вторых, каждый банк надеется, что должник не вернет кредит, взятый у другого банка, и пирамида обрушится на чью-то чужую голову. А уж проблемы микрофинансовых организаций не волнуют никого, кроме них самих.
Если называть кредитным дефолтом невозможность должников вернуть долги, если им будут предъявлены судебные иски, то признаки такого дефолта налицо. Именно об этом чаще других говорят коллекторы.
Но государство своими действиями показывает, что намерено поддерживать должников. Поэтому хотя и медленно, но в Госдуме обсуждается закон о банкротстве физических лиц, который позволит реструктурировать долги на 5 лет. Согласно постановлению Верховного суда России банки могут продавать долги граждан не всем подряд, а только тем коллекторским организациям, которые имеют банковскую лицензию.
На днях стало известно, что Минэкономики предложил внести в закон о потребительском кредитовании статьи, защищающие должников от коллекторов. Последние смогут обращаться к должникам только в письменной форме, а не лично, как сейчас, - за нарушение этого правила рискуют приостановкой деятельности на 3 месяца.
Только ЦБ предлагает две меры «против» должников: ограничить размер потребительских кредитов и ввести максимальную долю дохода, которую гражданин направляет на уплату долгов. Но эти меры коснутся только банков и не тронут иные организации, кредитующие население. А если учесть, что граждане показывают далеко не все доходы, то это на руку кредитным кооперативам с их 1,5 процента в день.
Подведем итог: государство разрешило гражданам жить в неоплатных долгах. Вопрос в том, что оно потребует от граждан взамен?
Эдуард Понарин, ВШЭ:
- И люди, и банки действуют в соответствии с правилами, установленными рынком, в т.ч. государственными институтами, например, ставкой рефинансирования, определяемой ЦБ. Определяющим стимулом для банков является получение прибыли. Прибыль они получают, выдавая деньги под процент. Чем больше выдали, тем больше получили. Между банками существует конкуренция, они борются за людей, готовых взять деньги под процент. В то же время осторожные люди трезво оценивают свои возможности и не спешат брать кредиты в банке, поскольку кредит в России стоит дорого. Это заставляет банки еще более агрессивно рекламировать свои услуги и ориентироваться на более рискованные кредиты, выдаваемые сомнительным заемщикам. До тех пор пока суммы дефолтов не достигают критических уровней, банки будут продолжать играть в эту игру, раздувая пузырь, который должен в итоге лопнуть. Для государства важно, чтобы пузыри лопались прежде, чем достигнут больших размеров; для этого нужно вовремя банкротить как безответственных заемщиков, так и безответственные банки.
Владимир Назаров, Институт Гайдара:
- Вопрос дефолта - не критический, таких заемщиков немного, некоторые из них - это торговцы, берущие кредит на общину нелегальных и полулегальных эмигрантов, которые покупают на эти деньги товары, а потом продают их на наших рынках. Т.е. вполне себе вменяемые люди, они эти деньги на несколько дней и берут, а потом отбивают с продаж.
Андрей Заостровцев, ВШЭ-ФИНЭК:
- Государство, принимая закон о банкротстве физических лиц, способствует безответственному поведению. Этот закон в той или иной мере снимает ответственность с физического лица. Кроме того, лицо рассчитывает на то, что банк не станет с ним «возиться» из-за каких-то 100 тыс. рублей. Действительно, издержки банка на «выколачивание» сумм из недобросовестных мелких заемщиков могут равняться самой сумме долга. Кредиты сегодня все чаще предоставляются без залогов. А кроме того, и сами залоги, если же они все-таки есть, почти неликвидны. Возиться банку с выселением и продажей квартиры должника - тоже накладно. Кроме того, должник ныне хитер и законы знает: пропишет в квартиру прабабушку-ветерана ВОВ или несовершеннолетнее дитя - и попробуй, отними такую квартиру!
К выдаче кредитов банки толкает конкуренция и избыток притока ликвидности (в частности, из-за того, что темп роста доходов населения сильно опережают темпы роста ВВП). Денег много, необходимо их «всучить» в виде кредитов, несмотря на риски. Кроме того, расчет на то, что добросовестные заемщики покроют убытки от недобросовестных. Поэтому процентные ставки завышены (они включают этот риск).
Государство боится социально-политических последствий (новых недовольных), и банки об этом хорошо знают. Поэтому и играют рискованно, рассчитывая на то, что в случае чего их один на один с разъяренными вкладчиками не оставят.
Читать дальше...
Город-812
[float="left"]
Угроза кредитного дефолта - граждане России набрали столько слишком много кредитов и не могут по ним расплатиться - активно обсуждается последние недели. Многие эксперты не видят причин для паники. Все зависит от того, что считать дефолтом.
На встрече с Владимиром Путиным новый председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила: «Существуют определенные перекосы в структуре кредитования. У нас очень активно, особенно в 2012 году, развивалось потребительское кредитование, беззалоговое потребительское кредитование росло очень высокими темпами. Нельзя дальше накапливать эти риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить».
Через несколько дней появилась информация о долгах россиян. «Связной банк» воспользовался несколькими источниками, в частности ЦБ РФ, Росстатом, базами бюро кредитных историй и сетью магазинов «Связной», куда граждане обращаются за потребительскими кредитами.
На 1 августа 2013 года население набрало 9 трлн рублей кредитов, рост за два года – более чем в два раза. Кредитами пользуется 34 млн человек, или 45% работоспособного населения. В Хабаровском крае и ряде других восточных регионов в долг живут почти 100% населения.
Долги среднестатистического гражданина России в 2,5 раза больше его доходов.
Объем кредитов, возврат по которым просрочен на три месяца и больше, достиг 394 млрд руб. Это почти в три раза больше, чем два года назад. За последние полгода рост составил 26%. При просрочке 1 - 2 месяца банкам удается вернуть 40% денег, на больших сроках – 20%.
Альфа-банк с привлеченим информации ЦБ и ряда иных источников, провел исследование кредитов и доходов по 22 регионам России. За 2010 - 2012 годы у петербуржцев рост кредитов составил 25%, тогда как рост доходов немногим более 8%. В пересчете на душу населения доходы составили около 28 тысяч руб. в месяц, а кредиты – 90 тысяч руб. Хуже всего дела опять-таки в Хабаровском крае, там долги в 6 раз превышают доходы.
По данным ЦБ, на 1 июня 2013 года долги петербуржцев составляют 377 млрд руб.
В начале августа в дисскуссию о кредитном дефолте включился руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Он назвал доступность кредитов «преступно легкой». Одновременно обвинив коллекторов в выбивании долгов незаконными методами.
Здесь уместно вспомнить, что по российским законам выдача денег взаймы не является банковской деятельностью, которая требует лицензии ЦБ. Поэтому расцвели кредитные кооперативы и микрофинансовые организации. По оценкам аналитиков, они выдали россиянам 60 млрд руб. При этом ставки по таким мелким с точки зрения банковской деятельности кредитам составляют 1,5 - 2,5% в день или 500 - 700% годовых. Деятельность этих организаций не отражается в статистике ЦБ, и никто не может сказать, как у них с возвратом денег.
Дефолт второго типа
Кредитный дефолт в западном понимании это крах крупного системного банка, какого-нибудь Lehman Brothers, выдавшего слишком много невозвратных кредитов. Ни один крупный российский банк не проявляет признаков скорого падения. Больше того, наши банки продолжают активно кредитовать граждан.
Почему они так поступают? Наблюдатели указывают на две причины. Заемщики худо-бедно расплачиваются, пусть за счет строительства личных финансовых пирамид: для погашения долга по очередному кредиту надо брать новый кредит и т.д. Во-вторых, каждый банк надеется, что должник не вернет кредит, взятый у другого банка, и пирамида обрушится на чью-то чужую голову. А уж проблемы микрофинансовых организаций не волнуют никого, кроме них самих.
Если называть кредитным дефолтом невозможность должников вернуть долги, если им будут предъявлены судебные иски, то признаки такого дефолта налицо. Именно об этом чаще других говорят коллекторы.
Но государство своими действиями показывает, что намерено поддерживать должников. Поэтому хотя и медленно, но в Госдуме обсуждается закон о банкротстве физических лиц, который позволит реструктурировать долги на 5 лет. Согласно постановлению Верховного суда России банки могут продавать долги граждан не всем подряд, а только тем коллекторским организациям, которые имеют банковскую лицензию.
На днях стало известно, что Минэкономики предложил внести в закон о потребительском кредитовании статьи, защищающие должников от коллекторов. Последние смогут обращаться к должникам только в письменной форме, а не лично, как сейчас, - за нарушение этого правила рискуют приостановкой деятельности на 3 месяца.
Только ЦБ предлагает две меры «против» должников: ограничить размер потребительских кредитов и ввести максимальную долю дохода, которую гражданин направляет на уплату долгов. Но эти меры коснутся только банков и не тронут иные организации, кредитующие население. А если учесть, что граждане показывают далеко не все доходы, то это на руку кредитным кооперативам с их 1,5 процента в день.
Подведем итог: государство разрешило гражданам жить в неоплатных долгах. Вопрос в том, что оно потребует от граждан взамен?
Эдуард Понарин, ВШЭ:
- И люди, и банки действуют в соответствии с правилами, установленными рынком, в т.ч. государственными институтами, например, ставкой рефинансирования, определяемой ЦБ. Определяющим стимулом для банков является получение прибыли. Прибыль они получают, выдавая деньги под процент. Чем больше выдали, тем больше получили. Между банками существует конкуренция, они борются за людей, готовых взять деньги под процент. В то же время осторожные люди трезво оценивают свои возможности и не спешат брать кредиты в банке, поскольку кредит в России стоит дорого. Это заставляет банки еще более агрессивно рекламировать свои услуги и ориентироваться на более рискованные кредиты, выдаваемые сомнительным заемщикам. До тех пор пока суммы дефолтов не достигают критических уровней, банки будут продолжать играть в эту игру, раздувая пузырь, который должен в итоге лопнуть. Для государства важно, чтобы пузыри лопались прежде, чем достигнут больших размеров; для этого нужно вовремя банкротить как безответственных заемщиков, так и безответственные банки.
Владимир Назаров, Институт Гайдара:
- Вопрос дефолта - не критический, таких заемщиков немного, некоторые из них - это торговцы, берущие кредит на общину нелегальных и полулегальных эмигрантов, которые покупают на эти деньги товары, а потом продают их на наших рынках. Т.е. вполне себе вменяемые люди, они эти деньги на несколько дней и берут, а потом отбивают с продаж.
Андрей Заостровцев, ВШЭ-ФИНЭК:
- Государство, принимая закон о банкротстве физических лиц, способствует безответственному поведению. Этот закон в той или иной мере снимает ответственность с физического лица. Кроме того, лицо рассчитывает на то, что банк не станет с ним «возиться» из-за каких-то 100 тыс. рублей. Действительно, издержки банка на «выколачивание» сумм из недобросовестных мелких заемщиков могут равняться самой сумме долга. Кредиты сегодня все чаще предоставляются без залогов. А кроме того, и сами залоги, если же они все-таки есть, почти неликвидны. Возиться банку с выселением и продажей квартиры должника - тоже накладно. Кроме того, должник ныне хитер и законы знает: пропишет в квартиру прабабушку-ветерана ВОВ или несовершеннолетнее дитя - и попробуй, отними такую квартиру!
К выдаче кредитов банки толкает конкуренция и избыток притока ликвидности (в частности, из-за того, что темп роста доходов населения сильно опережают темпы роста ВВП). Денег много, необходимо их «всучить» в виде кредитов, несмотря на риски. Кроме того, расчет на то, что добросовестные заемщики покроют убытки от недобросовестных. Поэтому процентные ставки завышены (они включают этот риск).
Государство боится социально-политических последствий (новых недовольных), и банки об этом хорошо знают. Поэтому и играют рискованно, рассчитывая на то, что в случае чего их один на один с разъяренными вкладчиками не оставят.
Читать дальше...
