Так Центробанк спасет заемщиков, которым грозит финансовая катастрофа в ближайшие пять лет
По словам руководителя департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства Карины Артемьевой, инициатива, прежде всего, призвана защитить самих потребителей кредитов. «Риск заключается в том, что в случае с потребительским кредитом, в отличие от ипотечного, происходит не только увеличение его суммы, но и стоимости. Такие кредиты часто берут люди, которые хотят купить новую квартиру, но не могут реализовать старое имущество. Это сделка с банком — займ с вспомогательным условием», — объясняет собеседница «URA.RU». При этом, уточняет она, человек может попасть в непростую ситуацию: либо новостройка не будет сдана в срок, либо не получится продать вторичное жилье.
Среди ипотечных заемщиков таких граждан около 3-5%. Это около 50 тысяч человек в год: по данным исследования бюро кредитных историй «Эквифакс» в 2018-м в России было порядка 1,5 миллионов ипотечных заемщиков.
Потребительские кредиты на первый взнос берут люди, которые просто не располагают нужными средствами в данный момент жизни. «Для россиян именно такой способ безусловно удобен, так как нет необходимости копить на первоначальный взнос», — поясняет агентству начальник управления клиентского обслуживания АО Банк «Развитие-Столица» Сергей Фарберов. При этом, по его словам, заемщик попадает в очень непростую ситуацию. «На текущий момент банки предлагают ипотеку с первоначальным взносом 10-15%. Кредитная нагрузка будет состоять из двух платежей. Платеж по потребительскому кредиту, учитывая высокую ставку и относительно короткий срок кредитования, будет соизмерим с платежом по ипотеке», — говорит он.
Эксперт программы «Экономическая политика» Московского центра Каренги Андрей Мовчан сказал «URA.RU», что таким способом «приводится в порядок финансовая практика». «Странно, что у нас эта возможность по-прежнему существует. В мировой практике такого нет, чтобы потребительский кредит использовался для подобных целей. В чем прелесть первоначального взноса? Он изначально отсеивает людей, которые не имеют денег. Кроме того, первый взнос сокращает сумму процентных платежей на 30-40%. Все это позволяет избежать банкротства заемщика», — поясняет эксперт.
По мнению директора института стратегического анализа компании «Финансовые и бухгалтерские консультанты» Игоря Николаева, Центробанк извлекает уроки из предыдущих кризисов. «Вспомним, в какое трудное положение попадали заемщики, тогда еще валютные, которых сейчас практически нет. Сейчас все население в кредитах и ситуация будет только ухудшаться, Центробанк в этом случае правильно оценивает будущие риски», — замечает собеседник «URA.RU».
Невыгодна подобная ситуация и банкам, говорит Ферберов. «Вероятность невозврата высокая, так как у заемщика существенно вырастет кредитная нагрузка после получения ипотеки. Выявить же подобные „схемы“ практически невозможно, потому что потребительский кредит заемщик получает наличными и, по сути, тратит по своему усмотрению», — уточняет он.
В необходимости подобного нововведения усомнился старший эксперт Института экономической политики имени Гайдара Сергей Жаворонков. «Мне не кажется, что в этом есть серьезная и важная проблема. Кредитование зависит, в первую очередь, от платежеспособности заемщика. Это персональный выбор каждого», — отметил он. По его словам, действительно есть опасность, что некоторые россияне теперь полностью лишатся возможности приобретать жилье — «любые ограничения не слишком полезны», сказал он в разговоре с агентством.