17
2026
Гражданам-банкротам могут возвращать 10% от продажи ипотечного жилья
Автор: Писатель
Первые поправки в закон о банкротстве ограничивались пятью процентами
Обанкротившемуся гражданину предлагается отдавать 10% от выручки с продажи взятого в ипотеку единственного жилья, но не более суммы первоначального взноса и уже произведенных платежей по кредиту. Это следует из новой редакции проекта поправок в закон о банкротстве ко второму чтению – первая версия предлагала возвращать 5% от выручки.
Законопроект в Госдуму внесло правительство еще в конце ноября 2024 г. – документ добавляет новую статью в закон о банкротстве, в которой прописаны условия распределения средств от продажи единственного ипотечного жилья должника-банкрота. В первом чтении депутаты приняли законопроект еще в середине января 2025 г., но ко второму чтению его доработали только в середине марта 2026 г.
После продажи единственного жилья из полученной выручки в первую очередь оплачиваются расходы на сохранность залогового имущества и его реализацию на торгах. Из оставшейся суммы 80% (в первом варианте было 90%) планируется направлять банку на погашение задолженности по ипотеке. Еще 10% (было 5%) будет передаваться на погашение требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника для погашения их требований. Оставшиеся 10% получит сам банкрот. Но если эта сумма превысит объем первоначального взноса и уже произведенных платежей по ипотеке, излишек пойдет на погашение требований выдавшего ипотеку банка в случае, когда при первоначальном распределении выручки они не были полностью закрыты. Если и после этого останутся деньги, то их в полном объеме предлагается вернуть банкроту.
Суд, согласно поправкам, может уменьшить размер полагающихся к возврату гражданину средств, если конечная сумма позволяет ему приобрести жилье, цена которого явно превышает стоимость «достаточного для удовлетворения разумной потребности» жилья. Другим критерием урезания возвращаемой суммы может стать признание судом гражданина-должника недобросовестным.
Изначально предложенная правительством формула 90/5/5 (залоговому кредитору / кредиторам / должнику) критиковалась, говорит партнер адвокатского бюро «Астериск» Федор Закабуня. При средней цене квартиры на торгах в регионах в районе 4–6 млн руб. 5% составляли бы 200 000–300 000 руб., чего хватило бы на аренду скромного жилья не более чем на полгода-год, рассуждает он. Поэтому комитет ГД по собственности исправил формулу на 80/10/10, которая действует для всего заложенного имущества в банкротстве, отмечает Закабуня.
Законопроект фиксирует выработанные в практике подходы и вносит определенность в порядок распределения выручки от продажи ипотечной квартиры, говорит руководитель группы по банкротству юридической фирмы Vegas Lex Валерия Тихонова. В нынешнем варианте документ учитывает, что единственное жилье граждан защищено исполнительским иммунитетом, отмечает она. Помимо этого, в судебной банкротной практике сформирован подход, что остаток выручки от продажи ипотечной квартиры после расчетов с банком-кредитором также имеет иммунитет для целей обеспечения права должника на жилье, указывает Тихонова. Также с учетом почти неподъемных современных цен на жилье увеличение остающейся гражданину-банкроту доли выручки до 10% с изначальных 5% вполне справедливо, отмечает она. Тем более законопроект предусматривает ограничение остающейся гражданину суммы размером произведенных им выплат по ипотечному кредиту, а также ставит ее в зависимость от добросовестности должника, добавляет она.
Решение законодателей увеличить долю должника до 10% при реализации ипотечной недвижимости призвано усилить социальную защиту граждан, считает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. У гражданина останутся средства для решения жилищного вопроса, например для аренды жилья на время процедуры или для первоначального взноса при покупке нового, более скромного жилья, поясняет он. Также это признание государством того факта, что даже у неплательщика, который зачастую попал в сложную ситуацию не по злому умыслу, должна остаться «подушка безопасности», подчеркивает Грицкевич.
Безусловно, повышение размера возвращаемых средств поможет в некоторой степени обанкротившемуся заемщику адаптироваться к новым жизненным обстоятельствам, согласна старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Вместе с тем нужно обращать внимание на причины таких банкротств, считает она. То, что мешает гражданам качественно обслуживать свои долги, имеет объективные причины, полагает она. Например, недостаточно строгие требования банков на этапе оформления ссуды или высокая стоимость квадратного метра жилья относительно среднедушевых доходов граждан, перечисляет Носова. Поэтому, по ее мнению, нужно больше работать над такими причинами.
Предлагаемые поправки создают существенный дисбаланс прав и интересов сторон, сказал «Ведомостям» собеседник, знакомый с ходом их обсуждения. Предложение возвращать должнику 10% от стоимости реализованного имущества будет наносить ущерб залоговому кредитору, что повлияет на модели оценки рисков, а значит, на процентную ставку по ипотеке, отмечает он. Вдобавок подавляющее большинство добросовестных заемщиков в затруднительном положении урегулируют вопрос погашения задолженности до стадии реализации имущества, указывает собеседник: либо на досудебном этапе, либо с помощью заключения отдельного мирового соглашения в процедуре банкротства.
