После банкротства заемщик получает возможность начать финансовую жизнь заново. Прекращаются требования по списанным обязательствам, а доход снова поступает в его распоряжение. Однако вместе с облегчением может появиться ощущение, что худшее уже позади и строгий контроль расходов больше не нужен.
О росте числа повторных обращений клиентов рассказывают специалисты, сопровождающие банкротства граждан. Одно из таких наблюдений изложено в колонке эксперта по финансовой грамотности на MSK1.RU. Речь идет именно о практическом опыте автора, а не об официальной общероссийской статистике повторных банкротств.
Как формируется новый долговой круг
Долговая нагрузка редко становится критической из-за одного займа. Обычно обязательства накапливаются постепенно: ипотека, автокредит, кредит на ремонт, затем кредитная карта для непредвиденных расходов. Если доход семьи снижается или возникают дополнительные траты, новые заемные средства начинают использоваться уже не для покупок, а для внесения платежей по прежним долгам.
Именно такой сценарий описан в исходной публикации. Семья с постоянным доходом одновременно обслуживала несколько кредитов. После поломки автомобиля и расходов, связанных с болезнью ребенка, свободных денег перестало хватать. Текущие платежи некоторое время закрывали кредитными картами, но после исчерпания лимитов семья оказалась в тупике и обратилась за банкротством.
После завершения процедуры может возникнуть другая крайность — стремление быстро компенсировать годы ограничений. Человек откладывал покупки, отдых или ремонт, часто отказывал в желаемом детям и близким. Когда обязательные платежи исчезают, освободившийся доход воспринимается как возможность сразу реализовать накопившиеся планы. Если расходов оказывается больше, чем позволяет бюджет, кредит снова становится самым простым решением.
Не только финансовые привычки
Сводить повторную задолженность исключительно к расточительности было бы неверно. Причиной нового кредита могут стать потеря работы, болезнь, семейные обстоятельства, неудачная попытка развить бизнес или резкое сокращение дохода. Тем не менее последствия таких событий во многом зависят от того, успел ли человек после банкротства создать финансовый резерв и перестроить бюджет.
Особенно рискованная ситуация возникает, когда кредит используется для погашения другого кредита. Такая схема не решает проблему, а лишь переносит платеж на будущее и увеличивает общую стоимость долга. Если собственных средств уже не хватает на обязательные расходы и обслуживание займов, лучше как можно раньше обсудить положение с кредитором и получить индивидуальную консультацию, не дожидаясь новых просрочек.
Можно ли брать кредиты после банкротства
Закон не устанавливает полного запрета на получение новых кредитов после завершения банкротства. Однако в течение пяти лет гражданин обязан сообщать о состоявшемся банкротстве при заключении кредитных договоров и договоров займа. Решение о выдаче денег принимает кредитор с учетом платежеспособности заявителя и других факторов.
Распространенную формулировку о том, что «банкротиться можно каждые пять лет», следует понимать с оговорками. В течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры новое дело не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина. Если в этот период инициатором банкротства станет кредитор или уполномоченный орган, обычное правило об освобождении от оставшихся обязательств повторно не применяется. Эти последствия установлены статьей 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Как снизить риск повторного накопления долгов
После завершения процедуры полезно относиться к освободившейся части дохода не как к дополнительным деньгам на потребление, а как к ресурсу для восстановления устойчивости. На практике могут помочь несколько правил:
- составить бюджет с обязательными расходами и заранее установленным лимитом на необязательные покупки;
- направлять часть дохода в резерв на лечение, ремонт, временную потерю заработка и другие непредвиденные события;
- не использовать кредитные карты и новые займы для внесения платежей по действующим обязательствам;
- перед крупной покупкой оценивать не только размер ежемесячного платежа, но и полную стоимость кредита;
- заранее определить порядок действий на случай снижения дохода.
Если человек хочет временно исключить возможность импульсивного оформления части новых займов, он может установить самозапрет на заключение договоров потребительского кредита. Оформить его можно бесплатно через официальный сервис «Госуслуг». Перед установкой стоит ознакомиться с условиями: самозапрет распространяется не на все виды кредитования и не прекращает уже действующие договоры.
Банкротство — не замена финансовому плану
Процедура банкротства дает законный выход из ситуации, когда гражданин объективно не способен исполнять обязательства. Но списание долгов не гарантирует, что похожая ситуация не повторится. Для устойчивого результата важно одновременно разобраться с причинами прежней задолженности, изменить порядок принятия финансовых решений и подготовиться к неблагоприятным сценариям.
Новый кредит сам по себе не означает возвращения к долговому кризису. Риск возникает тогда, когда обязательство принимается без запаса прочности, а заемные средства заменяют собственный доход или используются для погашения других займов.
Источники
- Колонка эксперта на MSK1.RU
- Публикация на E1.RU
- Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
- Сервис «Установить самозапрет на кредиты» на портале «Госуслуги»
Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальную юридическую или финансовую консультацию.