Янв
7
2022

Как выбраться из долговой ямы по кредитам

Неконтролируемые расходы в сочетании с непредвиденными обстоятельствами приводят к необходимости брать займы всё в большем и большем объёме. Это может стать настоящим бедствием в новом 2022 году.

Если такое произошло, стоит провести анализ своего финансового положения и тщательно обдумать, как выбраться из долговой ямы по кредитам с наименьшими потерями. Помимо старого и ущербного способа «занять деньги, чтобы закрыть предыдущий заём» есть и вполне цивилизованные, осуществляемые в соответствии с законом. Впрочем, панацею должнику искать тоже не стоит: каждый вариант подразумевает конкретные обстоятельства, при которых его применение будет наиболее разумным.

​Как выйти из долговой ямы с помощью кредитных инструментов банка?

Нельзя сказать, что банковские инструменты – всегда доступная опция для должников. Нет, финансовые организации зарабатывают на выдаче займов. Уменьшать долги граждан по кредитам, тем более прощать их, не в их интересах. Открыто предоставлять должникам возможность менять требования договора в зависимости от жизненных обстоятельств – значит провоцировать их на невыплату занятых средств или просрочку.

С другой стороны, как запасной вариант минимум одна схема пересмотра заключённых сделок у банков всегда есть. На полную ликвидацию задолженности, чтобы вытащить клиента из долгового болота, они, конечно, не пойдут. Даже уменьшить размер долговых обязательств без учёта пеней и штрафов будет проблематично. Но растянуть возврат денег на больший срок, да ещё и с дополнительной нагрузкой в виде процентов, вполне возможно.

Главное, что стоит понимать должнику: представители организации, выдавшей заём, всеми силами будут стараться не упустить выгоду.

Иногда можно услышать от знакомых отзывы или прочитать на тематических форумах реальные истории о том, как кредитор-крупная организация буквально простила долг или значительную его часть, вытащив клиента из долговой ямы. Но это несколько частных и единичных случаев, которые относятся к исключениям из правил.Поблажки в виде уменьшения суммы могут быть предоставлены только в самых крайних случаях.

Есть три основных инструмента, с помощью которых банки пересматривают кредитные договорённости с должниками. Это:

  • реструктуризация;
  • рефинансирование;
  • кредитные каникулы.

Первые и третий применяются самой организацией, перед которой накопилась задолженность. Второй – этой же или сторонней, которая становится новым кредитором для гражданина.

Про особенности реструктуризации ипотеки, об этом читайте в статье по ссылке .

Одна из самых крупных ошибок, которую совершают должники, имеющие кредит в банке и накопившиеся по нему штрафы – обращаться за решением проблемы выхода из долговой пропасти и новыми займами в микрофинансовые организации. Как правило, это сулит ещё большие долги с кабальными условиями. Так что лучше прислушаться к совету: не пользуйтесь микрозаймами, особенно для закрытия кредитов.

​Реструктуризация долга

Вариант изменения условий возврата долга. Проводится в том же банке, в котором должник взял денежные средства.

Реструктуризация осуществляется посредством:

  1. Продления срока действия договора (сумма взносов становится меньше за счёт увеличения времени выплат).
  2. Замены валюты, с помощью которой должник рассчитывался по кредиту (актуально в случае резких скачков курса – причины неподъемных обязательств и появления долговой ямы).
  3. Предоставления должнику перерыва, в течение которого он может не вносить платежи для закрытия долга. Каникулы – отдельный инструмент, рассматриваемый ниже, но иногда он выступает в качестве составного элемента реструктуризации.
  4. Отмены штрафов и пеней за просрочку (по сути частичного списания задолженности).

Как показывает практика, банки позволяют применить реструктуризацию долгов по кредитам только гражданам, столкнувшимся с тяжёлыми жизненными обстоятельствами. В качестве таковых могут выступать серьёзные проблемы со здоровьем, увольнение с работы не по вине самого сотрудника, призыв в ряды вооружённых сил или ситуация, когда человек был вынужден взять отпуск по уходу за ребёнком.

Для того чтобы оформить реструктуризацию, нужно написать заявление (обычно предлагают заготовленную форму) и предъявить:

  • паспорт;
  • выписку с номером лицевого счёта;
  • кредитный договор;
  • справку 2-НДФЛ.

В случае увольнения с работы может также потребоваться трудовая книжка и документ из центра занятости, подтверждающий факт постановки на учёт. Если речь идёт о реструктуризации долга по семейной ипотеке, необходимо взять официальное согласие с супруга.

Помимо банковской реструктуризации, такой же инструмент по выходу из долгового болота применяется при судебном банкротстве должника-физического лица. Там он выступает в качестве отдельной процедуры. Осуществляется с согласия собрания кредиторов под контролем суда и арбитражного управляющего.

В целом механизм обоих вариантов идентичен. Альтернативой реструктуризации при судебном банкротстве выступает заключение мирового соглашения и выполнение должником его требований.

​Рефинансирование

Под рефинансированием также понимают изменение условий кредитования с целью выхода заемщика из долговой ямы. Но в отличие от реструктуризации здесь можно объединить несколько кредитов в один и выплачивать его своему или другому банку.

Юридически рефинансирование – новый кредит, предоставляемый для погашения старых долгов. На другие нужды его тратить нельзя, это указывается в договоре.

Стандартные требования для рефинансирования (в разных банках дополнительно есть и другие):

  • гражданство РФ;
  • возраст: от 22 до 65 лет;
  • официальное трудоустройство;
  • трудовой стаж от одного года.

Сумма регулярного дохода также важна. В случае если по расчётам ежемесячный платёж составит большую часть заработной платы, в новом кредите откажут.

При принятии решения финансовая организация анализирует текущий договор и то, как должник его исполнял. Если не было просрочек, платежи исправно вносились, а до окончания срока действия соглашения остались считанные месяцы, рефинансирование, вероятно, будет одобрено. Понятно, что в ситуации долговой пропасти, когда человек уже потерял контроль над деньгами, это не сможет помочь.

Скорее всего, новый кредитор запросит справку от прежнего, который выдал первоначальный заём. В этом документе должны быть указаны его реквизиты, информация о просрочке и общий объём задолженности.

При рефинансировании переоформляются кредитные документы и меняются условия для внесения платежей. Новый контрагент может также потребовать застраховать кредит. После этого долг будет выплачиваться в соответствии со свежезаключённым договором.

​Кредитные каникулы

Кредитные каникулы представляют собой период, во время которого при определённых ситуациях допускается не вносить платежи по кредитам. 1 раз для одного договора.

Есть два варианта:

  1. Должник на некоторое время освобождается от исполнения долговых обязательств. Но после окончания льготного срока должен погасить отложенные платежи вместе с накопившимися процентами.
  2. Заемщик не платит основной долг, но погашает проценты в соответствии с графиком.

И в том, и в другом варианте срок действия договора увеличивается.

Использование каникул логично только тогда, когда финансовые трудности носят временный характер. Нет возможности вносить платежи ближайшие 2-3 месяца. А потом найдется новая работа, или появится еще один источник дохода. Если улучшений материального положения не предвидится, лучше воспользоваться реструктуризацией.

Отдельный вид кредитных каникул – ипотечные. Льготный период именно для ипотечных кредитов:

  • Действует максимум полгода.
  • Сумма договора не больше 15 миллионов рублей.
  • Только для покупки единственного жилья.

Плюс в том, что в течение ипотечных каникул нельзя лишиться квартиры или дома, которые находятся в залоге у банка. Не пострадает и кредитная история. Штрафные санкции (пени, штрафы, неустойки, комиссии) не начисляются.

В связи с эпидемией коронавируса кредитные каникулы стали не только банковским инструментом, но и государственным. В 2020 году в законе появились меры господдержки для граждан, чей доход существенно снизился из-за пандемии. Кроме ипотеки, льготные условия коснулись потребительских кредитов, автокредитов и даже кредитных карт.

Разница банковских кредитных каникул и государственных в том, что в первом случае банк может их предоставить, а во втором – обязан. Конечно, если должник сможет доказать ухудшение финансового состояния. Например, расторжением трудового договора или медицинской справкой о заболевании (потери трудоспособности).

​Как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги?

При попадании в долговую яму человек готов использовать любую возможность, чтобы из неё вылезти. Его внимание привлекают способы, которые на первый взгляд кажутся легкими. Но на самом деле являются сомнительными и часто идут вразрез с законом.

Подобных можно найти довольно много: интернет пестрит хвалебными отзывами о том, как ловко должникам удаётся скрыться от кредиторов. К ним относятся способы дождаться прощения задолженности или истечения срока исковой давности.

Значение последнего сильно переоценено. Его воспринимают, как стопроцентный вариант «пересидеть долговую бурю». При этом не уточняется, что истечение исковой давности вовсе не означает одномоментную ликвидацию требований кредитора. Должно быть учтено несколько факторов, в частности: специальная процедура ходатайствования должником о применении этого срока, вычисление даты, с которого он начинается.

Любые юридические уловки по избавлению от долговых обязательств, например, перекупка у кредитора права требования, ненадёжны, требуют особых знаний и опыта.

Вместе с тем существует цивилизованный, закрепленный нормами закона способ выпутаться из долгов. Это банкротство физических лиц.

Существует в двух вариантах:

  • судебное банкротство;
  • упрощённое, внесудебное банкротство.

Первый был введен в действие изменениями в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в 2015 году. Второй – более новый, появился только в 2020 году.

Судебное банкротство предполагает прохождение одной из двух процедур: реструктуризации долга или реализации имущества. Каждая из них имеет свои особенности и требует некоторых финансовых вложений. Однако для граждан, у которых сумма задолженности составляет несколько сотен тысяч рублей и больше, такие траты оправданы.

Упрощённое банкротство – бесплатный способ списать долг. Для этого нужно обратиться не в суд, а в многофункциональный центр «Мои документы». Подходит тем, у кого сумма долговых обязательств больше 50 000 рублей, но меньше полумиллиона.

​Как выбраться из долговой кредитной ямы: советы юриста

Инструменты, которые помогают должнику выйти из долговой кабалы, существуют и при содействии самого кредитора исправно работают. Их несколько, но доступны они только для тех, кто не настолько сильно погряз в финансовой трясине, кто еще может регулярно вносить платежи. Должникам, которым попросту негде взять деньги, эти инструменты не подходят.

Зато банкротство подходит и тем, и другим. К в начале 2022 года этой процедуры перестали бояться. Тысячи людей убедились в том, что признание несостоятельности – не приговор, а возможность начать новую жизнь без долгов.

Помощь юристов в списании долгов: компания «ИВП – юристы по банкротству», телефон 8 (800) 201-60-61, сайт https://iwp.su

Об авторе: Денис Бутовичев

Оставить комментарий