Июн
10
2025

На какой срок можно взять кредит: все о сроках кредитования

Автор: Писатель Комментарии

На какой срок можно взять кредит: все о сроках кредитования

Выбор срока кредитования — важный шаг, который влияет на удобство выплат, размер переплаты и вашу финансовую стабильность. В этой статье мы рассказываем, какие существуют сроки, на что они влияют, как их выбрать и какие факторы стоит учитывать, чтобы кредиты для вас всегда были максимально выгодными.

Что влияет на срок кредитования, как он сказывается на размере платежа и переплаты

В каждой кредитной организации одновременно действует несколько программ кредитования. По одним займы выдают на три года, по другим могут и на 30 лет.

На срок влияют следующие факторы:

1. Тип.

Потребительские обычно оформляют на срок от нескольких месяцев до пяти лет. Ипотека может растянуться на 20–30 лет.

2. Сумма.

Чем больше вы занимаете у банка, тем выше вероятность, что погашать долг предложат в течение нескольких лет, а не месяцев.

3. Условия.

Каждый банк устанавливает минимальные и максимальные сроки, которые могут отличаться. Например, микрозаймы редко выдаются более чем на год, а ипотека почти всегда предполагает длительный срок погашения.

Но ни одна кредитная организация при этом не может по закону запретить досрочное погашение.

4. Доход заемщика.

Банки оценивают платежеспособность клиентов: чем выше доход, тем больше шансов взять кредит на комфортный срок.

Сроки погашения напрямую влияют на размер ежемесячного платежа и финансовую нагрузку. Чем больше времени на возврат средств банку, тем они меньше. Но при этом пропорционально увеличивается переплата. Чем больше срок кредита — тем он дороже обойдется заемщику.

Пример:

Алексей оформляет автокредит на 1 млн рублей под 22% годовых. У него стабильный доход — 100 тысяч рублей в месяц.

Банк предлагает ему срок погашения от трех до семи лет. Если он выберет минимальный (три года), то будет платить по 38 200 рублей в месяц, а переплата составит 374 840 рублей. Если максимальный (семь лет) — ежемесячный платеж составит 23 426 рублей, а переплата вырастет до 967 784 рублей.

Алексей выбирает среднее значение — пять лет, чтобы снизить ежемесячный платеж, но и не увеличивать переплату до максимума. В итоге он будет платить по 27 620 рублей в месяц и переплатит по кредиту 657 140 рублей.

Виды кредитов по срокам погашения

В зависимости от сроков погашения кредиты делятся на несколько категорий.

Краткосрочные

Такие обычно оформляются на срок до года. Это классические потребительские кредиты на небольшие суммы на карту или наличными.

Преимущества:

быстрый возврат долга;
минимальная переплата.

Недостатки:

высокие ежемесячные платежи;
риск просрочек, если доходы нестабильны.

Среднесрочные

Такие выдают на срок от года до пяти, реже — семи лет. Это популярный вариант для крупных потребительских и автокредитов. Их, как правило, берут на покупку дорогостоящей бытовой техники, путешествия, обучение, ремонт или покупку транспортного средства. Среднесрочные кредиты позволяют оптимально сбалансировать платежи и переплату.

Пример:

Иван оформил кредит на ремонт квартиры на сумму 500 000 рублей сроком на три года под 20% годовых. Его ежемесячный платеж составил 18 582 рубля, а переплата — 168 952 рубля.

Долгосрочные

Такие кредиты начинаются с пяти лет и могут достигать 30 лет. Обычно это ипотека или крупные целевые займы.

Преимущества:

низкие ежемесячные платежи;
доступность крупных сумм.

Недостатки:

значительная переплата по процентам;
длительная финансовая нагрузка.

Пример:

Ольга взяла ипотеку на 5 млн рублей на 20 лет под 8% годовых. Ежемесячный платеж составил 41 000 рублей, а переплата – около 5 млн рублей.

Как выбрать оптимальный срок

При выборе срока погашения задолженности в первую очередь важно учитывать размер доходов. Платежи вместе с другими долговыми обязательствами не должны превышать 30–40% от них. При таком условии возвращать деньги своевременно и без просрочек несложно.

Второй фактор — сумма итоговой переплаты. Если у вас есть возможность погасить заем за три года, не стоит брать его на максимальные пять лет. Так вы почти вдвое увеличите сумму процентов, которые банк возьмет за использование денег.

Выбор срока кредита – это баланс между низкими ежемесячными платежами и минимальной переплатой. Перед оформлением: