1. Свобода договора
2. Нет
3. Нет
Если у человека есть пенсия, то кредиторы долги будут возвращать через исполнительное производство (а потом наследники будут отдавать, у которых будет диллема: или принять наследство и долги, или отказаться от всего), а не через банкротство