Банкротство физических лиц
В кармане не звенит, Российская газета, 15.11.2012
Депутаты рассмотрели законопроект о банкротстве физических лиц
Тамара Шкель
С должниками в России будут разбираться по-хорошему. Так, чтобы и кредиторы были сыты, и задолжавшие им граждане остались целы и не опустились на дно жизни.
Дума приняла вчера в первом чтении правительственный законопроект с поправками в действующий Закон «О несостоятельности (банкротстве)», предусматривающими реабилитационные процедуры, которые могут применяться в отношении должника, но не исключающие и признание его банкротом.
Перспектива не очень заманчивая, однако необходимая как лекарство от затяжной болезни. Хотя, по мнению лидера фракции «Справедливая Россия» Сергея Миронова, наши люди «панически боятся» и слова «банкрот», и тем более того, что оно может прилипнуть к ним на всю жизнь. Правда, с точки зрения гражданского и юридического права понятие абсолютно нормальное, признал он. Однако, «учитывая такое негативное отношения наших граждан и опять же, памятуя о том, что, как правило, крайними и ущемленными всегда являются граждане», думские «справороссы» решили не поддерживать этот законопроект. Но спикер нижней палаты Сергей Нарышкин уверен, что будущий закон, напротив, позволит снизить социальную напряженность в этой сфере, «которая возникает, поскольку часто граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долг, реструктурировать его или получить отсрочку, попадают в затруднительное положение, и это толкает их подчас на безрассудные поступки».
В кармане не звенит
Спикер отметил огромный объем кредитов, взятых нашими гражданами. «Просроченная задолженность физических лиц только по банковским кредитам составляет 317 миллиардов рублей», - уточнил статс-секретарь – замминистра экономического развития Олег Фомичев. А если учитывать задолженность перед ЖКХ, перед другими организациями, включая микрофинансовые, то счет может идти и на триллионы. «Это большой рынок, и отношения, которые формируются на этом рынке, должны регулироваться государством», - полагает Нарышкин.
«Этой теме уже более двадцати лет», - напомнил председатель Комитета Госдумы по вопросам собственности Сергей Гаврилов (КПРФ). И из-за того, что правовой статус гражданина-должника так долго не был определен, возникал правовой вакуум, который «заполнялся до сих пор неурегулированной деятельностью коллекторов или более жесткими мерами в лице исполнительного производства». Кроме того, по словам Гаврилова, это вело «к нарастанию кредитных рисков», а слабое управление рисками со стороны розничных банков при значительных дефолтах, роста социальной напряженности, безработицы могло привести к серьезным социальным последствиям. Предлагаемые законопроектом меры, по мнению Гаврилова, «серьезным образом скажутся и на деятельности кредитных организаций, которые расчистят свои балансы и смогут более адекватно вести свою кредитную политику, и позволят гражданам в случае правильного применения закона (прежде всего молодым семьям) начинать с чистого лица и не омрачать свою жизнь и трудовую биографию проблемой с невозвратами».
В законопроекте предусматривается возможность проведения реструктуризации долгов, в ходе которой утверждается план реструктуризации либо должник признается банкротом (в случае непредставления в Арбитражный суд плана реструктуризации долгов или его отмены, а также если в утверждении такого плана отказано). Предполагается также возможность заключения мирового соглашения с кредиторами с целью прекращения производства по делу о банкротстве. Предусматривается обязательная публикация сведений в деле о банкротстве гражданина-должника в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, но без опубликования в газете.
Эти и другие меры, предлагаемые в законопроекте, как полагают авторы законодательной инициативы, позволят должнику, оказавшемуся в сложном положении, «с учетом имеющихся доходов либо доходов, полученных в будущем, распланировать исполнение обязательств перед кредиторами и в результате восстановить платежеспособность, снизить риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, а также сократить расходы на администрирование банкротства гражданина». Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами.
Депутатов интересовало, как скажется законопроект на ипотечном кредитовании под залог, если залоговая квартира может уйти на погашение долгов собственника, будет ли банкрот выплачивать алименты своим детям, сможет ли человек, признанный банкротом, ездить за границу. Про алименты Олег Фомичев ответил определенно - они выведены из требований кредиторов. Никаких ограничений на передвижение банкрота за границу в законопроекте тоже нет. А вот по поводу семейного совместно нажитого имущества, если один из членов семьи признается банкротом, пока неопределенность сохраняется. Фомичев пообещал, что все проблемные положения законопроекта будут корректироваться.
Лекарство от кредиторов, Ведомости, 15.11.2012
Госдума одобрила в первом чтении законопроект о реабилитационных процедурах в отношении граждан-должников. Он лучше защищает интересы заемщиков, а не кредиторов, единодушны эксперты
Максим Товкайло
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, объем рынка переданных коллекторам долгов – 300 млрд руб. Из них 200 млрд руб. переданы по агентской схеме, остальные – по договору уступки прав. 90% рынка коллекторских услуг – взыскание долгов с частных лиц.
Вчера депутаты приняли в первом чтении поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», которые фактически разрешают признавать банкротами частных лиц. Законопроект разрабатывался более пяти лет и неоднократно критиковался банками, которые опасаются, что появится законный способ ухода от выплат по кредитам.
По законопроекту гражданин вправе обратиться в арбитражный суд о признании себя банкротом, если понимает, что не сможет рассчитаться с кредиторами в установленный срок. И обязан это сделать, если удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным расчеты с другими. С аналогичным заявлением могут обратиться и кредиторы, однако долг должен превышать 50000 руб., а просрочка — три месяца. В обоих случаях для должника может быть нанят финансовый управляющий (аналог арбитражного управляющего для юрлиц).
По данным ЦБ, на 1 октября объем выданных банками ссуд физическим лицам составил 6,7 трлн руб., из них по 4,8% есть просрочка с выплатой более чем на 90 дней. По ссудам на 660 млрд руб. сроки полного погашения уже наступили, однако заемщики с кредиторами не рассчитались.
По поправкам суд обязан рассмотреть заявление в течение четырех месяцев, признав гражданина банкротом или дав ему полгода на разработку плана реструктуризации долга. План не может быть рассчитан более чем на пять лет и подлежит утверждению сначала собранием кредиторов, а затем судом. С момента его утверждения прекращается начисление пеней и неустойки по кредитам, снимается ранее наложенный арест на имущество, прекращается взыскание по другим исполнительным документам. Если гражданин исполняет план, то считается свободным от долгов. В противном случае должника ждет распродажа имущества, кроме единственного жилья и имущества, необходимого для работы.
По прогнозам Минэкономразвития, в первый же год действия закона с заявлениями об открытии процедуры банкротства могут обратиться до 204000 человек. Законопроект призван защитить права именно граждан, замечает федеральный чиновник, принимавший участие в разработке документа: «Если сейчас гражданин при невозможности рассчитаться по кредитам оказывается между множеством огней и на него подчас оказывается серьезное психологическое или физическое воздействие, то теперь его защищает суд — без его решения кредиторы ничего не получат».
У кредиторов могут возникнуть проблемы с возвратом долгов, констатирует арбитражный управляющий Евгений Семченко. В случае с юрлицами арбитражный управляющий может запросить информацию обо всех счетах должника у налоговиков, а по физлицам такой информации у них нет, замечает он: «Это делает практически невозможным оспаривание операций по выводу средств из конкурсной массы». Аналогичная проблема с движимым имуществом, продолжает Семченко: «Операции с ним, за исключением транспортных средств, не регистрируются, и должник может, например, спрятать ювелирные украшения или отдать их на хранение родственникам».
Банкам, которые работают с розничным кредитованием, принятие закона не очень выгодно, полагает первый зампред банка «Траст» Евгений Туткевич: «Многое будет зависеть от того, как много граждан воспользуется процедурой. Если она станет популярной, то банки, скорее всего, поднимут ставки, чтобы компенсировать потери». С другой стороны, принятие закона отчасти выгодно и банкам, добавляет Семченко. По корпоративным кредитам поручителями иногда выступают руководители компаний, рассуждает он: взыскать с них долг проблематично, приходится увеличивать и резервы. Законопроект решает проблему, говорит он.
Должники, ставшие банкротами, фактически закроют для себя возможность получить новый кредит, предупреждает Туткевич: «Ни один банк с таким заемщиком работать не станет». Ко второму чтению в законопроекте нужно прописать ограничения для должников, которым суд утвердил план реструктуризации, на выезд за границу, полагает председатель думского комитета по собственности Сергей Гаврилов: «Возможно, делать это надо не автоматически, а, например, указывать в решении суда об утверждении плана реструктуризации задолженности».
