Вопрос: У банков - членов АРБ возникают вопросы при применении ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве).
Пунктом 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве предусмотрено, что в ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать сделки или несколько взаимосвязанных сделок, в том числе по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего.
Абзацем 7 п. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве предусмотрено, что в случае совершения кредитными организациями операций по банковским счетам и банковским вкладам граждан, включая счета по банковским картам, с нарушением правил, установленных п. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве, кредитные организации могут быть привлечены к ответственности. Ответственность применяется только в том случае, если к моменту проведения операции кредитная организация знала или должна была знать о введении реструктуризации долгов гражданина с учетом п. 3 ст. 213.7 и абз. 8 п. 8 ст. 213.9 Закона о банкротстве.
Банк обязан контролировать наличие согласия финансового управляющего на проведение любых операций клиентом по счетам и вкладам свыше пятидесяти тысяч рублей, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов.
Таким образом, Закон о банкротстве содержит норму об ответственности банков за невыполнение требований, предусмотренных ст. 213.11 Закона о банкротстве, но не содержит нормы об обязанности банка:
а) контролировать наличие согласия финансового управляющего на проведение клиентом, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов, операций по счетам и вкладам, превышающим пятьдесят тысяч рублей;
б) вводить какие-либо ограничения при осуществлении клиентами, в отношении которых введена процедура реструктуризации долгов, операций по банковским счетам и банковским вкладам, включая счета по банковским картам.
Относится ли ограничение, установленное абз. 2 п. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве, к операциям по счетам и вкладам гражданина, а также к операциям по переводу денежных средств без открытия счета? Включены ли в перечень контролируемых операции по переводу с текущего счета на банковскую карту, по снятию денежных средств с банковской карты, по снятию денежных средств с вклада и др.?
Если ограничение, установленное абз. 2 п. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве, относится к операциям по счетам и вкладам гражданина, какие расходные операции по счетам и вкладам следует считать взаимосвязанными для целей применения абз. 2 п. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве:
- любые расходные операции по всем счетам и вкладам гражданина, открытым в одной кредитной организации, вне зависимости от личности получателя и назначения платежа (то есть после введения процедуры реструктуризации долгов кредитная организация отслеживает общий лимит операций по всем счетам и вкладам гражданина);
- любые расходные операции в рамках одного счета либо вклада вне зависимости от личности получателя и назначения платежа? Иными словами, после введения процедуры реструктуризации долгов кредитная организация должна отслеживать общий лимит операций в рамках каждого конкретного счета и вклада клиента;
- только операции, совершаемые в пользу одного и того же получателя и имеющие одно и то же назначение платежа?
В случае когда ограничение, установленное абз. 2 п. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве, относится к операциям по переводу денежных средств без открытия банковского счета, каким образом банку контролировать общий лимит таких операций?
Сложность выполнения требований ст. 213.11 Закона о банкротстве заключается прежде всего в том, что в законодательстве и на практике отсутствует механизм контроля за осуществлением расходных операций гражданина, особенно когда речь идет о расходных операциях, совершаемых с использованием платежной банковской карты.
Следует принять во внимание, что у банка отсутствует право расторгнуть договор о выдаче и использовании банковской карты с гражданином, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов, либо без его согласия установить какой-либо дополнительный лимит.
Ассоциация российских банков
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 11 марта 2016 г. N 02-45-1/1690
Банк России рассмотрел письмо Ассоциации российских банков по вопросу применения положений Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Федеральный закон о несостоятельности) в части банкротства гражданина и сообщает следующее.
В соответствии с пунктом 1 Положения о Министерстве экономического развития Российской Федерации, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 N 437, федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере несостоятельности (банкротства) и финансового оздоровления, является Минэкономразвития России.
Разъяснение положений Федерального закона о несостоятельности не относится к компетенции Банка России, определенной Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Вместе с тем считаем возможным сообщить следующее.
Согласно абзацу 7 пункта 5 статьи 213.11 Федерального закона о несостоятельности привлечение кредитной организации к ответственности предусмотрено только при совершении операций по банковским счетам и банковским вкладам граждан и только если кредитная организация знала или должна была знать о введении процедуры реструктуризации долгов в отношении гражданина. Указанной статьей Федерального закона о несостоятельности на кредитную организацию не возложена обязанность по контролю совершения гражданином операций без открытия банковского счета.
По нашему мнению, перевод денежных средств с текущего счета на банковский счет, операции по которому совершаются с использованием банковской карты, снятие денежных средств с такого счета либо вклада при наличии признаков, указанных в пункте 5 статьи 213.11 Федерального закона о несостоятельности, может совершаться только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего.
Исходя из положений абзаца первого пункта 5 статьи 213.11 Федерального закона о несостоятельности ограничение в размере 50 000 рублей относится к совершению операций по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества как по одной сделке, так и по нескольким взаимосвязанным сделкам.
Федеральным законом о несостоятельности не установлены критерии взаимосвязанности сделок. Вместе с тем с учетом доступной судебной практики совокупность таких признаков, как преследование единой цели при заключении сделок, консолидация всего отчужденного по сделкам имущества в собственности одного лица, непродолжительный период времени между совершением сделок, может служить основанием для квалификации сделок как взаимосвязанных.
Г.И.ЛУНТОВСКИЙ
11.03.2016
